信用卡注销要销毁卡片

　　据了解，信用卡具有透支功能，银行承担着较大的风险，各金融机构对信用卡账户的管理也比较严格，每一张信用卡账户资料都会在中国人民银行备份，即使账户注销，其原有资料也会保存。也就是说，客户一旦注册了信用卡，这个账户就将一直存在，有关这张卡的所有信息都会按要求储存在金融部门，持卡人的信用记录也会一直保留。

　　正因为注销的信用卡依然存在巨大风险，因此银行建议持卡人，正常的销户程序后，客户还应对信用卡实体进行销毁处理，最简单的方法就是剪断磁条。

　　“如果客户信用卡丢失，这张卡片就会存在极大的风险，一定要办理挂失而不是注销。”银行工作人员提示说。

注销后仍能使用

　　“注销后一定要剪断磁条，里面有持卡人的个人信息。”一位银行的信用卡部工作人员告诉记者，信用卡在注销后账户就被冻结，但不能保证注销后的账户就不存在风险。这位工作人员解释，信用卡账户注销并不等于账户消失，账户其实还是存在。由于信用卡的磁条中储存着持卡人的个人相关信息，一旦被不法分子获取，难保不会通过特殊的技术手段被读取，这样一来，他们便可以利用获得的资料制作出伪卡进行消费，而这些账都将记在原持卡人头上。

　　除了这种潜在的风险外，一张注销过的完整的信用卡，虽然无法再在商场、超市等场所消费，却仍可能在一些特殊场所完成刷卡消费。银行的工作人员告诉记者：“在轮船、飞机上，注销过的信用卡只要卡片完整同样可以消费，因为在这些场所，刷卡只是提取卡号，并不会核对其他信息。”

你在使用哪一家网上银行？

自从1999年9月招商银行全国首家推出网银以来，十年间已有88家国内银行开设了这项业务，每十个中国人中就有一个在使用网银——据易观国际的数据，截至2009年第2季度，约有1.72亿人注册了各自的网银。

在中国，每一天通过网银进行的交易，相当于全国的沃尔玛整整一年交易额的50倍。

你是否知道，各家网银之间的资费可能相差50倍？除了安全保障程度高低有别，它们之间的功能也有差别，有的能买基金，有的甚至能交团费。

哪一家网银最便宜？哪一家最安全？哪一家功能最强大？南方周末记者对5家国有商业银行和12家股份制商业银行的网银业务进行了比较。

资费榜

普通个人客户使用快速汇款方式汇款1千元各行收费金额

　图/李伯根 范兴龙

　图/李伯根 范兴龙

　图/李伯根 范兴龙

普通个人客户使用快速汇款方式汇款1万元各行收费金额

　图/李伯根 范兴龙

　图/李伯根 范兴龙

图/李伯根 范兴龙

功能榜

网上银行几乎涵盖了所有的银行服务，更重要的是，它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。

网上银行的主要功能有以下五种：

第一，账户查询，对个人名下账户集中管理，可查看本人账户余额、明细、总资产、总负债等。

第二，转账支付，转账汇款、各种缴费、信用卡还款、银证转账、网上支付、信用卡还款等。

第三，投资理财，包括基金投资、理财产品投资、外汇买卖、纸黄金交易、储蓄理财、国债管理等投资理财功能。

第四，客户服务，开通个人账户余额变动短信通知、挂失、交易密码修改等。

第五类，自助贷款服务，只要帐户中有足够的抵押资金，可以实现消费品贷款、自助质押贷款等。

下表是各网银的主要功能。

注：划“√”者为已开通该项服务

安全榜

中国金融认证中心副总经理曹小青介绍，网上银行的信息安全主要是指确保用户身份真实、交易私有性及完整性、抗抵赖性四个方面，涉及到银行服务器、互联网、客户端三个域。银行服务器本身相对安全措施完备，很难被攻破，所以很多黑客通过互联网对客户端展开攻击。与网上银行类似的网址、匿名邮件、木马病毒、网站浏览过程中忽然跳出的链接页面，都是他们布下的陷阱。

网银客户可以在银行选择手机动态密码、数字证书、电子签名、多重加密、防伪信息认证、附加码、密码控件的组合，甚至免费杀毒软件等多种措施来保证自己的网银安全。USB-Key是将数字证书直接预装在特定USB中，可随身携带，银行收取20-80元不等的费用，是目前安全级别最高的网银产品。

此外，第三方认证（个人用户所使用的电子签名安全认证由第三方机构而非银行来提供）也被很多银行所采用。在银行与用户的网络银行业务纠纷中，第三方机构将承担关键性举证义务。

下表为各银行所采取的安全措施。

注：划“√”者为已开通该项服务

前段时间我接触了不少80后同龄人，其中有些从农村出来的80后引起了我的注意。简单、纯朴是大家一致的看法，但似乎每个人的脸上都挂着沉重与彷徨，尤其是激情欢悦的时刻都很忘我，但在静谧的刹那却冷静的吓人，不是故意装酷，而是说自己对未来的迷茫。

1、北京是否适合自己？

几乎我身边所有来北京的朋友都感觉，刚来北京的刹那万分的不适应。每每上下班要花去三四个小时，拥挤的公交与地铁看着就让人生畏。但似乎时间长了， 大家都慢慢习惯了。其实习惯的不是这个城市的节奏，而是麻木。很多人说，日出而做，日落而息不是为了理想而是生存，那么我们的未来又有谁埋单呢？前段时 间，有个学者称北京的房价最高的已到每平米七万，努力奋斗200多年才能还清房贷，更何况这些每月仅仅两三千月的80后呢？假设买了每平米1—2万的偏僻 小房子呢？

2、买了房，我们的孩子怎么办？

如果家里有点积蓄，加上自己辛苦积攒的一点小钱，可以勉强买个首付的话，很多农村出身的80后 假设赞成这个观点，接下来考虑的问题会让你觉得自己真的太幼稚。每个月至少两三千的还款百分百会让你如惊恐之鸟，害怕失业，害怕生病，接着再养一个孩子， 仅仅每月孩子的奶粉钱就会让你像背一座大山一样艰难，孩子稍微大一些的户口问题怎么解决？假如不要孩子，等到状况不错的中年时代，孩子还要得了吗？更何况 大多数的80后读书多年，花费家里很多钱，现在继续伸手向家里要钱，一个个都低下了头。

3、美好青春不甘心献给房子？

买房、还房贷、养孩子，一系列的麻烦事接踵而至，农村出身的80后又都有自己的理想，面对尴尬的现实，却又不得不低头，但是心里又有些不甘，毕竟大家自己的老家都有现成的房子，让其含辛茹苦的背着房贷生活，心里总觉得不划算。

4、回家找老婆？

如果单纯为了节省成本回家找老婆是个不错的想法，但是结婚之后呢？先说长期生活在大城市的80后跟生活在小地方的80后百分百有沟通代沟，毕竟环境的使然 造成的。但结婚之后呢，把老婆接到北京来还是留在家里？接过来工作好找吗？如果留在老家，夫妻感情还有吗？如果有了孩子，是接过来还是在家里接受教育，接 到北京没有户口，在家里还要依靠年迈的父母，孩子的未来谁考虑？

5、回家工作问题谁解决？

那好吧，既然上面的道路行不通，那干脆回老家工作得了。可是在外生活这么多年，自己的心态是否跟家里的环境融合呢？好多人都说了，如果家里有门路，早就进 事业单位或者机关了，干嘛还在外面漂着？好多人都赞同这个观点，既然留在外面肯定是想功成名就回去，还要靠家里关系在小地方混天度日，显然违背了自己的初 衷。就算可以回去，是否还有适合自己的工作岗位呢，先别说什么专业对口与否，恐怕一些类似金融业、咨询业的公司都没有。巨大的落差，你们能受得了吗？

6、回家的落差怎么解决？

退一万步来讲，就算回去可以找到一份养家糊口的工作。天下到地下的落差，谁来抚慰？不是说工作的性质之分，而是在大城市中紧张的工作气氛陡然变成松散的混天度日，外加上整天靠拉关系工作，要原来满怀进取心的80后肯定倍受挫折，这样的日子是我们一直追求的吗？

7、我们奋斗的出路在哪里？

这个问题纠结在每个人的心里，越是在闲暇的时候折磨得越强烈。当残酷的现实与美好的理想遭遇碰撞时，不选择也是一种选择，因为农村出身的80后已经无路可 退。家里含辛茹苦的供学，为的是有一天金榜题名，光耀门楣，到如今却要为自己的明天发愁，显然违背初衷的同时，又没有脸面回家。我看到一个80后这样的感 触：我在青岛，一个月2K， 毕业四年了，老家农村的。爸妈一直让我回去，可是，他们不了解，我已经回不去了。回去了 连小学没毕业的同学都比不上了。那我这些年，上学的意义又在哪里，我跟我妈说，我在外边，死活好歹的反正别人也不知道。一说起来，还觉着挺牛的，可是真要 回去了。连个躲的地方都没有。死要面子活受罪啊。其实，我是个没有野心的人。现在最大的心愿，就是晚上下了班，能回到家里吃口热饭。一家人在一起看看电 视，说说话。而这 也成了奢望了。总之，还是自己放不下啊，矛盾……斗争 ……眼看就要三十了。五一参加同学的婚礼，看到小两口给双方父母鞠躬的时候。哭了，我想，我妈要是看见我结婚。该是多高兴啊！她等这一天等了快30年了。

8、婚是结还是不结？

相对城市中80后不结婚很多是由于自己没有意中人，而农村出来的80后是没有能力结婚。我这里讲的能力，不单是经济能力，还包括心理承受能力。很多人每年 回家被家里问的最多的事情就是什么时候结婚，这些80后从来不会说是自己在外面结不起婚，而总是说自己没有合适的意中人，把自己归到单身贵族的行列中去。 因为他知道，结婚之后带来的连锁反应是他现在所接受不了的。

9、什么是定位？

定位很重要，让你清楚自己是在哪里，将要去往哪里，可以清晰的知道究竟是唐僧还是妖怪，但是这些从农村出来的80后，既没有城市人那份洒脱，又没有农村人 那份简单。你一天没有在这个城市买房结婚生子，你永远都是一个外乡人。但你现在回到家乡，大家却习惯了用异样的眼光来看你，认为你早已是城里人了。

10、什么都放弃不了。

俗话说，有舍有得。从农村出身的80后之所以这么多苦恼更多的是因为什么都放弃不下，才会面对今天的尴尬。其实80后所处的时代本身就是个尴尬的年代，从 80后这个称呼诞生的那刻，就被大众既认为是“垮掉的一代”，又认为是“奋力的一族”，他们没有60、70后的开拓稳健，也没有90后不惧未来的洒脱，或 许这是一种成长的烦恼，但是什么时候才是尽头呢

借一首汪峰《为了生活继续》歌词结尾：

孩子，妈妈在老先生家教网找了个好老师！

师者，传道、授业、解惑者。

     孩子，承载着每个家长无限的梦想。

　老先生家教网（http://www.oldsir.com.cn）是一个面向全国的专业家教网站，由从事教学工作40年、全国优秀教师马老先生退休后创办。目前与多所高等院校、教育研究机构以及家政公司有着良好的业务合作关系。老先生家教网用先进的互联网技术、热诚的工作态度和深厚的教学经验，为全国广大家长及教师和大学生用户提供专业化、系统化、网络化的高质量家教，兼职工作服务。既为家长们提高孩子的学习成绩、为人处事的人生哲学教导，也为广大专兼职教师、在校大学生提供一个伸展自己才华的舞台。

   让我们手牵手，为他们搭起爱的桥梁！   

数字经验，也可以看出行业平均水平及差距。

　　一、网站转化率

　　网站流量、alexa排名对电子商务网站都是虚无的东西，现在应该没有一个VC去看一个电子商务网站的流量、排名。

　　电子商务网站行业最高的转化率应该是淘宝第一店“柠檬绿茶”，每天有2万人访问小店，每天带来1000个订单，转化率高达5％，应该是中国电子商务最高转化率数字了。

　　而一般中国电子商务网站的转化率平均水准为千分之一，即每天1000个人访问网站，有一个人购买。

　　当然转化率与行业也有关系，如篱笆网每天20万人访问，每天的订单是1000单，转化率为千分之5.但装修行业订单金额较大，0.5%就是正常的。

　　逛街网的每天订单是400单，每天只有40000人访问，1%的转化率是非常不错的。

　　象成熟的电子商务网站如当当网，以及拿到vc投资的京东商城等，转化率可以做到1%.如果你的电子商务网站达不到1％转化率，是没有vc看你一眼你的网站的。

　　转化率是电子商务网站的运营核心，一个销售转化率千分之几数字看似简单，其实一个电子商务网站的所有部门其实都是为了提高转发率数字而奋斗，提高转化率比例是网

站综合运营实力的结果，单一部门与功能改善与努力不一定能提高这个数字，而且这个转化率数据到一定地步会有一个瓶颈，提高一点点都非常难。一个电子商务网站的COO，

其实就是每天仅仅盯着转化率数字去运营，否则就是不合格的COO.

　　如果供应链没有保证、商品价格没有优势、对用户没有吸引力转化率就会很低。商品与供应对转化率影响最大，基本决定了是万分之几还是千分之几的转化率区间。如果供

应链没有有效的解决，其他用户体验做的再好、市场推广做的再出色，从长远来说是转化率是很难提升的。

　　产品与技术在转化率的作用主要体现在用户体验的改善，用户体验的改善提高用户访问商品页面的比例、进入购物车的比例，从而提高整个网站的转化率。

　　从购物车到实际成交比例转化率一般为10%，最高如当当网30%，逛街网与走秀网是20%，行业水平一般是10%.如果你的这个数据没有达到这个标准，证明你的网站的购

物流程一定存在重大缺陷。

　　其次是市场推广效果，推广越精准，推广来的购物人群越多，转化率越高。有些娱乐网站每天带来10万人访问，可能一个订单也没有。搜索引擎可能带来1000个人访问，就

有1人产生购买，如当当5年SEM经验，从100元带来一个订单，再到55元带来一个订单，最好的数据是15元平均成本带来一个订单。

　　电子商务网站的线上ROL一般为1：1，最高的当当据说可以做到1：7.即你如果每天投入10000元推广网站，如果当天不能带来10000元的销售额，就是失败的推广。或者

你这个网站不值得推广，做好商品供应链及用户体验再来推广。

　　最后是客服的水平带来高订单转化率，好的客服可以带来销售，转化率也会得到提高。

　　二、线下ROL

　　VC为什么要看线下销售转化率，因为中国现在的电子商务网站还处于起步阶段，仅仅靠线上2到3年之内是做不大市场的。现在能够做大电子商务的网站，80%都是靠线下店

面、目录或电话销售，如中国唯一的几个年销售额达10亿级别的网站：如红孩子、益生康健等，80%销售额都来源于线下。

　　我曾经与篱笆网的副总裁msn聊天时，他一再强调他们不是互联网公司，而是线下导购商。

　　所以现在这个阶段，一个电子商务网站在线下无所作为的话，也是没有VC重视的。

　　但线下投资如此重要，稍有不慎、没有经验就损失很大，如我观察okbig这个服装电子商务网站线下投资，他们在北京举办盛大高官云集的网站开通仪式，花了500万的推广

费，我观察他当天及以后网站只增加500人访问。后来这家网站花100万参加深圳国际服装展览，网站当天增加人数也没有超过 100人。即线下的ROL为10000：1，也就是

10000元的成本，才带来1个有效用户，可以看的出来是毫无商业经验的人操盘这个电子商务网站运营。

　　线下动作：电话营销、目录、店面等，一定要以渠道的思路来运作，以资料库营销的思路。线下商场用提袋率来衡量商业效果（提袋率即指实际购买人数与逛店人数的比例

，衡量购买比例），线下商业的提袋率一般为5%左右，所以线下活动的销售转化率至少达到1%才称得上有效。

　　三、重复购买率

　　这个也是B2C电子商务网站的硬指标，即1年之内，在你的网站购买了商品的人，有多大比例回头再购买，电子商务行业平均水平是50%.好的B2C据说如红孩子及当当达到

了90%以上。

　　如果你的网站没有一半的用户产生二次购买或重复购买，这个网站的价值应该是不大的，我想是没有任何VC来投资你的网站的。你的网站可能商品不多，销售额也不大，亏

损的也严重，但只要转化率高及重复购买率高，VC的钱进来，就能扩大生意，否则就是打水漂。

　　四、订单平均金额

　　淘宝一个订单的平均金额为80元，这是准确的数据，也就是说，淘宝每年几百亿的销售都是靠50元到100元商品价格实现的。当当网的订单平均金额也是如此。这也反映了

整个中国电子商务行业的现状。

　　所以能将一个订单平均金额做大，也反映了一个网站价值，正如一个线下商场的客单价也反应了一个商场的商业价值一样。很多网站销量很大，如淘宝的5钻石卖家，但没有

什么投资价值是因为他们订单平均金额只有几十元，其想象空间十分有限。

　　现在将服装及时尚用品行业订单平均金额做得最大的是走秀网，每个订单金额平均达到500元，这对于一个推出不到1年的网站，这个是很有价值的，超出了行业平均水平的

5倍。也就是淘宝、麦网、时尚起义等只能卖出100元的服装，而走秀网能卖出500元的服装。

　　五、活跃用户数

　　我相信没有一个VC傻到看一个网站的注册用户数，因为不仅注册用户可以作假，而且用户注册了永远也不登陆，是没有任何价值的。最硬、最有价值的指标是看每天登陆用

户的数量，即活跃用户的数量，也反映了用户粘性。

　　一个B2C网站每天有1万的活跃用户数登陆，销售就已经非常客观了，毕竟电子商务网站的用户登陆主要目的都是买货。

　　据说京东商城的用户粘性与活跃度是B2C电子商务行业第一，所有用户中，有50%以上一个月来访问2天次到3天次，活跃度极高。一个设计界面极其丑陋的电子商务网站，

每天都有几十万活跃用户回头来看看有什么新款的IT产品，用户粘性超过中国所有娱乐网站及web2.0的网站，证明电子商务网站永远是商品第一，中国互联网总有一天网上商品

的魅力会超过美女的魅力，观看商品的流量多过看美女的流量。

　　以上电子商务网站什么指标都在于精，而不是贪多求全。你的网站只有以上指标都远远高于行业平均水平，才有VC对你有兴趣，而这些精细的指标几乎来不得任何虚的：比

一般网站的流量、注册用户量、订单数等粗犷指标，网站转化率、线下ROL、重复购买率、人均订单金额、活跃会员数对投资商来说，更有价值。

作者：艾瑞网专家－龚文祥

    顾客的满意度和忠诚度最终成就了Zappos，其销售额在过去的7年中突飞猛进。目前，Zappos的500万客户中有60％是“回头客”，还有25％不断介绍新朋友来买鞋。

    Zappos的红火吸引了风险投资的1500万美元，Zappos很快增加了新产品，比如墨镜、皮包等。2007年，Zappos的第一家直销店在赌城拉斯韦加斯盛大开业。Zappos的目标是，到2010年实现年销售额10亿美元。

     相关报道：Zappos“鼓励”新员工辞职

    Zappos在寻找适合自己的员工上有一套独特的做法。

    Zappos掌握了电话服务的技巧，甚至堪称“艺术”，而这对于多数网上销售商来说还是个空白。Zappos 在网站的每个页面都显示了免费电话号码，其呼叫中心风趣、机智的接线员，可以为顾客营造轻松愉快的购物气氛。

   接线员的工作很辛苦，接一个顾客的电话就可能要谈上几小时。Zappos的呼叫中心在招入新员工后，会提供为期4个星期的培训，让新员工沉浸在公司的战略、文化以及对顾客的执著中。培训开始后的一个星期，到了Zappos称为 “出价”的时间。公司的负责人会对新员工说：“如果你今天辞职，我们会按你的工作时间全额支付薪水，另外还提供1000 美元的奖金。”大约10％的新员工选择拿钱走人。

    表面看起来，Zappos的做法有些不可思议，但仔细想来，却觉得颇有深意。对新员工来说，如果愿意接受公司的这一“出价”，就说明不具备公司需要的奉献精神。Zappos通过花钱“鼓励”新员工辞职的方式，尽早确认公司的价值观和每个新员工是否契合。（