bbs.HiAll.com.cn，值得推荐的中国大学生求职社区

真的还挺不错的论坛，无意中发现的。

从今天起要常逛，为以后的面试做准备。

　　就这些话题，《第一财经日报》、第一财经频道《经济学人》节目与中国人民银行金融研究所任期最长的一位所长赵海宽进行了深度对话。

　　中央银行职能的需要

　　《第一财经日报》：财政和银行体系在中国经济体中的地位，改革开放前与目前有很大区别。改革开放以后，银行体系的地位提高了。你能否简单介绍一下改革开放之前与之后，银行体系地位发生了哪些变化？

　　赵海宽：改革开放以前，是大财政小银行，银行在国民经济中的地位不太高。因为那时候银行的业务范围比较窄，只能对国有企业发放流动资金贷款。企业有流动贷款、固定资金和流动资金。固定资金特别多，对企业发展影响也特别大。流动资金是固定的大筐子里活动需要的一部分。银行只能就流动资金发贷款，这就决定了当时银行的地位不太高。加上银行的贷款政策，基本上是供应国营企业，在计划以内企业需要资金，银行好像都必须保证。如同一家工厂，如果生产承建，银行就类似财务管理部门。

　　改革开放以后，随着银行在业务上突破只能发放流动资金贷款的限制，开始发放固定资金贷款了，另外，银行慢慢走向企业化，整个国民经济向市场化发展，银行的地位越来越高，在整个宏观调控中，在对企业资金供应和整个国民经济活动方面，起的作用越来越大。

　　《第一财经日报》：当时中国人民银行，可能还是一个副部级单位，改革开放以后，来了新领导，也成了正部级单位？

　　赵海宽：我记得改革开放以前，国务院建立各部门时，整个银行体系就人民银行一家，等于是副部级单位。改革开放以后，国家要提高银行地位，明确银行是一个部级单位，并且还有国务委员任行长。后来，还有朱镕基副总理兼人民银行行长，这样人民银行的地位提高得很快。整个银行界在国民经济中的作用越来越大。

　　《第一财经日报》：开放之初，中国人民银行既是中央银行，又是商业银行。一直到1984年才考虑要改革这样的架构。当时是怎么想到要建立中央银行体制了？

　　赵海宽：人民银行首先从财政部里分离出来，是1978年。1979年开始，成立几家大的银行，比如农业银行。中国银行原来就有牌子，后来分离出去，正式成立一家银行了。还成立了国际信托公司，整个监管机构出现了。

　　金融机构增加以后，国家需要有一个对整个金融业进行调节管理的部门。1982年开始，国务院批转中国人民银行的报告，进一步强调“中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下统一管理全国金融的国家机关”，以此为起点开始了组建专门的中央银行体制的准备工作。

　　虽然人民银行行使中央银行的职能，但有困难。因为这时候的人民银行，一方面经营着大量业务，现在工商银行城市一级的业务都由人民银行经营，另一方面又要管理、调节。我们有一句话叫，人民银行既是裁判员又是运动员。几家银行业务交叉，政策就有矛盾，有矛盾就需要部门来处理、调节。在这种情况下，人民银行是矛盾的一方面，甚至是矛盾的主要方面，调节和管理方面处在非常软弱的地位。这样下去就不行了，尤其是金融机构越来越多，国家需要加强宏观调控。

　　1983年就进一步明确中国人民银行转向行使中央银行职能，同时明确人民银行所经营的具体业务划分出来成立工商银行。1984年，工商银行正式成立，业务正式分离出去。这样，人民银行就专门行使中央银行职能，不经营对企业、对居民的一般银行业务，专门经营属于银行的业务，对各银行办理发行货币，管理各金融机构，与各金融机构发生业务关系。

　　刚开始还是有过渡时期。刚（把这些业务）分离出去，人民银行有些干部还不太习惯。因为，过去没有过属于宏观调控的这种方式，证券、保险、金融机构等业务都包含在人民银行这一个机构。

　　所以，最开始还是保留了少量具体业务。

　　业务分离

　　《第一财经日报》：1992年，国务院证券委员会和中国证监会成立，把监管证券市场的业务从人民银行分离出来。你怎么看待这一段历史？

　　赵海宽：简单来说，改革开放以前和改革开放初期，所谓证券，特别是证券交易或者股票，那是“禁区”。1984年，各金融学会在安徽合肥召开一次会议。在会上我们的研究所部有十几个学生发言，提出要开放金融市场，建议发些股票。这在当时具有重大突破性，在国内、国际上反响都很大。

　　之后，理论界开始讨论这个问题。理论一开始，实际行动也有了。上海，还有深圳、东莞，有一些地方就开始发一些股票，股票逐渐增加。在此基础上，有些地方开始成立地方性证券公司，股票开始交易。

　　上交所、深交所这两家证券交易所成立以后，中国的证券业进入一个新阶段，规范化程度也提高了。证券业在国民经济、在金融业中地位、作用越来越大。1992年，成立了证监会。

　　《第一财经日报》：整个金融改革的过程，就是各种不同的金融业务从央行不断分离出去。分离之后，你们有没有觉得不习惯？

　　赵海宽：对。开始工商银行分离出去，在人民银行内争论似乎比较大。因为整个人民银行绝大部分人是搞工商银行业务的，真正搞中央银行宏观调控业务的人是少数。证券业分离出去，倒还没有太大争论。当时大家还是比较能接受，这是改革发展的必然结果。因为，证券业，特别是股票，起伏很大，震荡很大。而银行业最希望稳定。如果银行跟证券不划分，证券频繁的振动，就很可能影响银行业的稳定。第二，证券业刚开始，规章制度也没有，对中国是个新事物，监管任务很重，需要一个专门机构来加强管理。我那时去美国调查，没想到原来美国证券业和银行业划分清楚，银行业绝对不准搞证券业，证券业也不准搞银行业务。我们刚从美国学来，划分证券业和银行业分业经营，证监会成立了。后来，美国又混业经营了。这实际上有一个发展过程。

　　《第一财经日报》：1993年，政策性的业务也分离出去了。能否再谈谈当时的情况？

　　赵海宽：政策性业务分离出去，也是一个重大突破。国有大银行，最开始叫专业银行，后来叫龙头国有大银行，也要走商业化道路。所谓商业化道路，就是走企业化的道路，就是国有的商业银行。

　　《第一财经日报》：要以利润为目标？

　　赵海宽：对，以利润为目标。这给它确定了发展方向，但那时候，特别是四大国有银行，有一个很大的矛盾，它的业务实际上分成两种，一部分是一般的商业银行业务，即它自己可能有自主权，可以考虑利润。还有一部分是政策性业务，给哪一家企业贷款、贷多少款，甚至连利率都完全由国家确定，这样就产生了矛盾。那时，在四大银行里，政策性业务占的比重不小。既要它走企业化道路，又要它赚利润，有一部分业务又没有自主权，也不能赚钱。现在的政策性银行是微利保本，那时连微利保本都不说，实际上是不赚钱的。可能还亏钱，贷款有时还收不回来。

　　《第一财经日报》：所以后来有很多不良贷款？

　　赵海宽：对。所以确定非分离出去。1993年以前，我们就提出这个问题，要成立（一类银行），最开始我们叫政府银行，后来改成政策性银行，把一般的银行业务和政策性业务划分开。1994年，政策性银行先后成立。它的成立也是一种突破：首先，使政策性银行业务更加有保证了。专门有三家银行经营这种业务，直接力量也大了，工作加强了。其次，一个最大的意义是，各大国有商业银行能真正走商业银行道路了。可以说，现在实现股份制，这都是前提。

　　（本文由本报编委杨燕青电视对话赵海宽录音整理成文，桐欣整理）

　　赵海宽

　　●1930年9月2日出生于陕西省绥德县

　　●1952年，毕业于中国人民大学专修科

　　●1970年至1974年，在中国驻瑞士大使馆做外交官

　　●1981年起，任中国人民银行总行金融研究所所长

　　●1993年起，任中国人民银行总行金融研究所名誉所长，还任中国金融学会副会长

　　●专著

　　《货币银行概论》、《中国金融业的大变革》等

　　全美人际关系专家哈维麦凯甚至直白地问这个问题：“如果凌晨2点，你急需要70万元钱，你有多少个朋友会不问理由、二话不说、迅速到银行汇钱给你？”

　　我接触和采访的这些开放型成功者，他们肯定都没有三头六臂，也同样经常需要别人的帮助，他们无论个人能力多么全面，都从来没有靠自己一个人解决一切问题过。但是，他们却解决了这些孤军奋战的苦恼，为什么？因为他们拥有充足的人脉圈子，而且关键的是，这些成功者的人脉圈子就算不是靠自己努力构建的，就算是从“父亲”那里继承过来的，他们本身也都有着高超的人脉维护和整合能力，而且他们还知道构建什么样的人脉圈子最能带给自己帮助。

　　美国佐治亚州立大学的史坦利教授在创作《行销致富》过程中，曾针对2000位百万富翁做了一项研究。结果发现：大规模的人际关系网是这些百万富翁的共同特点。史坦利同时指出，这些百万富翁都有不寻常的能力，可以辨别所认识的人当中，哪些人具有特别的“价值”。他们并不只是搜集名片，更重要的是他们能辨认哪些人能够并且愿意帮助他们；他们知道该与哪些人交往，可收相互提携之效——譬如彼此交换信息，甚至合伙做生意等。

　　西班牙著名作家塞万提斯就曾这么说：“重要的不在于你是谁生的，而在于你跟谁交朋友。”

　　我接触和研究的这些成功人士也都有着自己独特的构建人脉圈子的方法，不一而同。归纳起来，构建自己的人脉圈子不外乎以下几条途径：

　　从身边人着手。每一个人的人脉圈子，首先从对身边亲人的挖掘和积累开始，然后再慢慢到老师、同学、朋友、老乡、同事，最后再突围到更大更高端的圈子。其中，因为熟悉和了解，来自身边的人脉圈子，往往也是最牢固可靠的圈子。

　　我们需要明白，你在一家公司工作最大的收获不只是你赚了多少钱，积累了多少经验；还包括你认识了多少人，结识了多少朋友，积累了多少人脉资源。因为这种人脉资源在你离开公司之后，还会继续发挥作用，成为你无形的资产和财富。

　　结交关键和重要的人物。西方有一则著名的格言：“重要的不在于你懂得什么，而在于你认识谁。”令人遗憾的是，二八法则经常也适用于人脉资源积累。当你真正发生财务危机时，80％的所谓朋友不但不会主动借钱给你，甚至还会不接电话，躲得远远的；大概还有20％的朋友，愿意给你正面的影响和帮助；但能改变你命运的朋友，不会超过5％。

　　已故的管理大师德鲁克曾做过一个这样的比喻：“清理你的人脉就像清理你的衣柜一样，将不合适的衣服清出衣柜，才能将更多的新衣服放入衣柜。”

　　只有不断地认识那些能够改变或帮助你的人，才能构建有用的人脉资源库。

　　对接触“陌生人”保持开放的心态。我们每一个人，都渴望获得额外的帮助，尤其是在用尽自己资源依然难以取得成功的情况下。但是，如果我们对于接触陌生人和外界社会怀着排斥而非开放的态度，又怎么可能有意外的收获呢？我认为我们应该具备这样的交际才能：性格外向，对外界反应敏感，善听弦外之音；能包容和理解不同价值观的人；善于批评他人及能够接受批评；情绪稳定，有良好的自我判断和对外辨别能力。

　　维护好人际关系网络。美国成功学大师卡耐基则说：“专业知识在一个人成功中的作用只占15％，而其余的85％则取决于人际关系。” 如何把接触的圈子中人转化为人脉资源？如何将圈子的人脉资源转化为事业资源？这里，最关键的是维护好人际关系网络。我有几个“小成本”建议：填写记录卡片，保持背后的忠诚，特殊日子的祝福，以及保持沟通和会面的渠道。

　　（作者为美欧亚国际商务咨询公司董事长）

转自第一财经日报2008年6月13日 星期五C08职场版

　　误区一：覆盖的病种越多越好

　　很多人在买保险的时候会货比三家，这本无可非议，但应当挑选具有可比性的保险产品。

　　以重疾险为例，有人购买时在三、四个公司间挑来挑去，比较所防范的病种，出于对疾病的恐惧心理，往往会认为所投保险所覆盖的疾病种类越多越好。

　　而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种、33种甚至40种。事实上这是一个误区。

　　买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。就目前市场上重疾险所涵盖的病种来看，有些疾病的发病率是很低的，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，也就是整个上海1300多万人口中大概只有130多人会罹患此病。

　　如果百姓投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，自然价格也更高。

　　这样一来，等于是花钱买了发病可能性并不高的保险，这对本来力求节约的消费者来说是违背了本意，而且也未必会带来更多的保障。因此买重疾险所防范的病种不应贪多求全，目前市场上有价格低廉又比较有针对性的防癌险，且购买时不大会被拒保，可以供广大市民参考购买。

　　误区二：产品越便宜越划算

　　市民老吴快要退休了，他听说不少保险公司的重疾险不接受60岁以上的被保险人，于是赶忙打算给自己备一个重疾险。在看中一个趸缴型的重疾险产品后，老吴偶尔听朋友说起另一家保险公司的产品更划算。老吴做了一下对比，果然发现一样都是保30种疾病的趸缴型重疾险，保费足足相差了3千元，便打算放弃原来的购买计划。

　　事实上，保险产品是很难作比较的，特别是产品的价格。由于交费期限选择上的不同，所交保费自然会有差别；而不同保险产品保障期限的不同也会对价格产生很大的影响。以老吴对比的保险品种为例：虽然两者都是保30种疾病，趸缴，但老吴没有注意到自己原计划购买的险种保的是自己终生的健康，而后者只保到65岁，也就是说，老吴如果在65岁以后罹患保险条款上罗列的疾病是无法获得理赔的。而65岁以上恰恰是疾病高发阶段，老吴的健康依然没有得到有效保障。

　　另外我们会发现虽然一些重疾险价格比较便宜，但条款豁免上会注明，当客户出现某些重大疾病前兆时，保险公司有权终止合同，这对保户而言，就是非常“吃亏”的了。还有的保险公司采用均衡保费定价，虽然眼下看上去保费贵，但却不会随着年龄的增长而升高。

　　误区三：带分红性质的重疾险更好

　　几年前分红型保险曾经在沪上热销，有的市民还保留一些老习惯，不管买什么保险都不忘打听：“有分红功能吗？”其实早在两年前保监会就有规定出台：重疾险不能分红。

　　这一点其实也不难理解，因为重疾险的设定本身是为了一种社会互助，属于福利性质而非盈利性的，保险公司不赢利，自然不会存在分红。

　　老百姓对分红险特别青睐归根结底是由于对保险认识不够，其实保险遵循的是补偿原则，主要是用来弥补自己的损失的，我们不可能利用保险去盈利。但是一些代理人为了出售保险，总是从盈利的角度去诱惑消费者，让大家对保险产生了可以牟利的误区。

　　误区四：只要临床诊断就能获陪

　　小孙至今想不通父亲的重疾险保单：父亲罹患了“急性心肌梗塞”，属于所投保的30种重疾险保障范围，而且也已经被医院确诊。但去理赔的时候，保险公司却拿出小孙父亲的保单条款，上面注明：“急性心肌梗塞”必须有心肌酶素的异常增高作为诊断依据。小孙的父亲虽然被确证，但是却错过了检查心肌酶素的最佳时间，理赔时出现很大麻烦。

　　很多人与小孙一样对重疾险的理解存在误区，以为只要有临床诊断，就一定可以获得赔付。根据重疾险合同对疾病的定义，虽然一般来说是参照国际或者国内权威机构推荐的诊断标准制定的，但有时候可能较临床诊断的标准更为严格。

　　因此客户应当在购买前对合同中注解的各种疾病的定义做个粗略了解，务必看清楚自己的保单，避免不必要的理赔纠纷出现。

　　专家视线

　　　建议一：年轻人也需要重疾险

　　大多数人要到30岁以后身体出现发福、睡眠质量差等症状时才逐渐意识到自己的身体素质变差了，考虑是不是该买一份保险防万一。

　　很多30岁以下的年轻人认为自己身体好并且还没有长远规划的意识。殊不知，年轻人一旦罹患疾病，境况可能比中年、老年人更糟，因为不满30岁的他们往往急于买房买车，身负两类贷款，且没有积蓄。

　　而且随着环境、空气质量的变化，再加上不少人在居家装潢时大量使用漆类涂料，种种原因使得一些原本在中老年人群中高发的疾病在年轻人中也逐渐露出了苗头。比如癌症的好发期以前大多集中在45岁～65岁的年龄阶段中，现在却有年轻化的趋向。

　　数据显示，越来越多的人在20岁、30岁出头就罹患再生障碍性贫血等重大疾病，而这种情况一旦发生往往让当事者猝不及防，将无可避免地带给家庭带来巨大的经济负担和精神压力。

　　而且在年轻时买重疾险还有年龄优势，所缴的均衡保费分摊到每一年比起中老年人来要便宜不少。所以买重疾险与买其它人寿险的原则是一样的：年纪越轻购买越划算。

　　建议二：买保险期为终生的品种

　　有不少市民在对比重疾险的价格时总是选便宜的那种买，没有注意到对重大疾病保险期限上的差别。这里要建议市民尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。

　　因为不少疾病的发病率是随着年龄的增长而提高的，如阿耳茨海默氏病（俗称老年痴呆症）等。

　　而且更应让投保人引起警惕的是目前市场上不少重疾险只保到65岁，这意味着保户在65岁以后罹患疾病将没有保险保障，而如果这时才去补买终生型重疾险，往往为时晚矣。

　　因为很多保险公司不为65岁以上的老人保险，而且即使这时有适合自己的产品，也会直接面对高额的保费。

　　还要注意一点的是保险时限和交费期限的差别。我们所建议市民购买的是保险时限长的产品，与交费期限没有关系。并不是说，交费时间长，保障就是终身的了。

　　具体缴费的方式可以根据市民自己的喜好和经济实力，选择趸缴、年缴等方式。

　　建议三：不要隐瞒病史

　　我们现在都说理赔难，在重疾险的核赔中也存在这个问题。建议市民在投保时，一定记得把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理带病投保。因为保险公司都有专门的核赔部门，如果在医院了解下来客户有相关病史，可以拒赔。

　　保险公司里不少关于重疾险的纠纷未必是保户恶意不如实告知，但是不少人仍然认为，只要投保时没得重大疾病，理赔时就不会有麻烦。大家没有意识到，许多重大疾病与某些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果客户没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定是得不到理赔的。

　　这里也建议有条件的市民在投保前，不妨找一位有医学常识的亲朋好友咨询一下。

http://money.business.sohu.com/20050607/n225845404.shtml

保险需求综合评估

Dreams
Hold fast to your dreams
For if dreams die 
Life is like a broken winged bird 
That will never fly

Hold fast to your dreams
For if dreams go
Life is like a barren field
Frozen only with snow

All that is needed for the triumph of a misguided cause is that good people do nothing.

                                                                                                                              ------Edmund Burke

如果好人什么也不干，坏事就会成功。

The last straw that breaks the camel's back.\压垮骆驼背的最后一根稻草\ 

　　一根稻草，没有什么分量。谁也不会把一根稻草放在眼里。可是如果你把稻草一根一根地往骆驼的背上码放起来，最终总有一根稻草会把骆驼背压垮的。

第八套广播体操视频下载

第八套广播体操音频下载

身 体 是 革 命 的 本 钱！

[b]这里是粗体字[/b]	这里是粗体字
[i]这里是斜体字[/i]	这里是斜体字
[u]这里有下划线[/u]	这里有下划线
[s]这里是删除线[/s]	这里是删除线
[center]这些居中[/center]	这些居中
[color=#000066]这[/color][color=#006600]些[/color][color=#660000]字[/color][color=#0000CC]是[/color][color=#00CC00]彩[/color][color=#CC0000]色[/color][color=#CC00CC]的[/color]	这些字是彩色的

Bank for International Settlements国际清算银行

euros,yen,sterling,欧元，日元，英镑

Organisation of the Petroleum Exporting Countries, 石油输出国组织（OPEC，欧佩克）the oil cartel。

 exposure to the dollar 美元储备