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2008-02-02 14:29

产品责任保险 Products Liability Insurance
产品责任险|产品责任保险|出口产品责任保险出口产品责任保险

产品责任保险（Products Liability Insurance）是指：由于产品在设计、生产、包装等环节存在缺陷或警示不足导致使用者在使用过程中造成人身伤亡或财产损失，使用者因此向生产商或经销商提出索赔或诉讼，生产商由此需要承担相应的法律赔偿责任。承保该责任的险种就叫“产品责任保险”。

沃尔玛、麦德龙（Metro）家乐福等国际采购商在向国内制造商采购时，都在采购合同中有严格的保险规定，要求出口产品必须购买产品责任险或商业综合责任险。

Insurance:

内容:

Supplier shall obtain and maintain at their expense, a policy or policies of:

Commercial General Liability (including product and completed operations, personal and advertising injury and contractual liability coverage)

General Aggregate and Product Liability Coverage with $2,000,000 USD each.

Each Occurrence amount must be $1,000,000 USD.

The policy must be purchased from a carrier that is acceptable to the Company and Completed Operations Aggregate limit, written on an occurrence form.

供货商应该自双方合作起始时，自费购买并持续保有以下保单:
C.G.L商业综合责任保险单(承保范围：包括产品责任保险和完工责任保险,营运行为及广告造成人格权侵害保险以及合同契约保险)
C.G.L商业综合责任保险单必须是事故发生基础保险
保单累计赔偿限额和产品责任保险赔偿限额必须各为二百万美元（$2,000,000 USD each），
每一个事故的最低限额为一百万美元（$1,000,000 USD）；
而且保单必须从本公司认可的保险公司购买，且此保单必须是采用事故发生基础保险。

目前承保该险种的保险公司不少，但在承保能力、费率水平、服务机构、理赔质量等方面有着较大差异，不同的保险公司在承保区域和产品类型上各有优势，所以在收到采购商的要求后，不要盲目地根据保险公司的“名气”来安排投保咨询，一定要找在该类产品上有承保优势的保险公司或在产品销售区域有服务优势的保险公司投保，也可通过熟悉国际贸易的专业保险服务机构来货比三家，或者委托专业机构给自己设计综合方案。

投保产品责任险|商业综合责任保险
咨询方式：
李恒（保险专业学士获保险经纪人证书、保险公估人证书）电话：0755-33205261
冯春华（保险与精算专业香港理工大学硕士）电话：0755-33205262
服务电话：400-678-8618
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商业综合责任保险详解(Commercial General Liability Insurance)

2008-02-01 14:30

商业综合责任保险(Commercial General Liability Insurance)

第三人遭受到体伤或财损，而被保险人依法应负损害赔偿责任时，保险公司依约负赔偿之责。保险公司有权利及义务就该请求损害赔偿金之诉讼进行抗辩。但是，保险公司对于未在本保险单承保范围内之'身体伤害'或'财物损失'所提出的损害赔偿请求，并无抗辩之义务。保险公司若径依判决或和解而为之给付，已达保单之理赔金额上限时，保险公司抗辩之权利及义务即告终了。

Coverage including but not limited to 商业综合责任保险承保范围概况:

1. Premises-Operations (公共意外责任)

2. Independent Contractors Liability (独立承包人责任)

3. Completed Operations (完工责任)

4. Products Liability (产品责任)

5. Contractual Liability (合同责任)

6. Cross Liability (交叉责任)

7. Car Park Liability (停车场责任)

＊ Coverage B – Personal & Advertising Injury Liability

Personal Liability – 人格损害责任 – 指对第三人之情感、名誉、商誉或隐私权之损害应负之责任。须在保险地区及保险期间内发生，且须出于具名被保险人之营业活动。但此营业行为不包括广告、出版、电台或电视广播等活动。

Advertising Liability – 广告损害责任 – 指(1)对第三人之情感、名誉、商誉或隐私权之损害；或(2)对第三人之知识或著作权之损害应负之责任。须在保险地区及保险期间内发生，且须在广告具名被保险人之货品、产品或服务时发生。

＊ Coverage C – Medical Payment

第三人在被保险人财产范围内或因被保险人之工作而受有体伤者，保险公司将赔付急救费用及合理之医药费用，但不超过本公司之责任限额为限。

＊ Supplementary Payment (附带赔偿)

本公司对于依据Coverage A & B予以抗辩或防御之赔偿请求或诉讼所生之费用，亦将予以理赔。附带赔偿可不计入本保单之责任限额内。

产品责任---完工操作风险(Product-completed operations hazard)‘Product-completed operations hazard’ includes all ‘bodily injury’ and ‘propertydamage’ occurring away from premises you own or rent and arising out of ‘your product’ or ‘your work’

“产品责任---完工操作风险”包括所有发生在您所拥有或租借之场所外，由于“您的产品”或“您的工作”所引起的“人身伤害”或“财产损失”。但产品仍由您实际占有或 “您的工作”尚未完成或受领的除外，以及运输或工具、未安装设备、丢弃未使用材料引起的除外。

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产品出口欧美屡受挫商业综合责任保险严控出口风险

2008-02-01 14:23

    今年以来，中国出口商在美国的生意屡屡受挫，从宠物食品、牙膏到汽车轮胎，风波不断。一位外贸企业负责人告诉记者，国外的法律环境、产品标准都与国内不同，公司越来越重视贸易出口带来的产品风险。

     某保险公司高级核保人谭女士介绍，国外的出口企业大多投保产品责任保险，而其中最重要的就是商业综合责任保险。她说：“产品责任保险不同于产品质量保险，它承保作为被保险人因第三者使用、消费或操作产品造成其他人身伤害或财产损失而依法应承担的赔偿责任。”

     其实，无论是生产商、零售商、供应商还是出口商，都会面临产品责任索赔的风险。

     产品责任的索赔，通常是由产品的设计、制造、质量控制、标识和包装，以及警告说明和质量保证事实上存在的或被指称存在的缺陷引起的。此外，产品的存储、运输或经销过程也可能导致索赔。

     如在美国引起轰动的一则产品责任险|商业综合责任保险案例，一位两岁的男童被一粒果冻噎住窒息致死，制造果冻的中国台湾企业被判赔偿5000万美元。

     但由于认识不够，中国出口企业投保产品责任险或商业综合责任保险还不太多。许多零售商没有意识到他们会因自己经销的产品可能会卷入诉讼漩涡，他们应当采取措施保护自己免遭诉讼和相关责任索赔。基于同样的道理，成品制造商也会因为产品中使用的上游供应商的零配件或委托他人代工的零件而面临产品责任索赔。

     随着中国出口商的快速增长，出口量越来越多，产品风险的控制已经刻不容缓。

     今年一季度，中国对美出口507亿美元，增长20.4%，占同期中国出口总额的20.1%。然而面对美国系统而严格的法律体系，许多中国公司慢慢意识到需要专业人员进行这方面的支持。

     谭说，美国的法律体系与中国迥然不同，特别在严格责任原则上，只要产品有缺陷，对客户造成人身伤害或者财产损失，销售商或制造商就要负责。

     不光承担公司对于受害者的赔付，还承担抗辩的诉讼费用等。诉讼通常需要耗费大量的时间金钱。为了有效地进行辩护，承保公司必须具备处理这类诉讼的专业能力，找一家专业商业综合责任保险保险公司和代理公司就是省力省心的办法。

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拿什么来保障我们的出口？—出口产品责任保险

2008-01-30 16:27

     一场看似遥远的美国次债危机正越来越逼近中国经济。美次债危机在导致美国消费市场疲软的同时，也让以美国为主要出口市场的中国企业备受牵连。在“中国制造”饱受次债危机以及内部成本压力之际，国际订单的转移正在加速。面对美国外贸市场的变化，出口企业开始寻方突围，将业务开拓重点投向其他地区。 “外贸越来越难做了，美国市场的风险正在日渐加大。”宁波得力进出口有限公司总经理曾军近日在接受记者采访时如是表示。在曾军看来，一场看似遥远的美国次债危机正越来越逼近中国经济。美次债危机在导致美国消费市场疲软的同时，也让以美国为主要出口市场的中国企业备受牵连。出口产品责任保险|出口产品责任险|出口产品责任保险|出口产品责任险|产品，责任，保险|产品责任；保险
    出口下滑已然显现曾军表示，美次债危机的负面效应正扩大到消费市场，首当其冲受影响的是美国零售商，而零售商的压力则直接传导到了中国出口企业身上。在他看来，对美出口的风险还在于前期的玩具安全事件。商业综合责任险|商业综合责任保险|国际产品责任保险
    事实上，近几个月来，不少中国出口商已确切感受到了美国订单减少的困境。
    “受美次债危机影响，公司3季度在美国的销售额比去年同期减少了3%左右，美国由此成为我们全球销售网络中销售额出现下滑的地区。”浙江创今盛世发展有限公司总经理陈小洋说。得知这场危机可能需要相当长的一段时间才能平息，陈小洋更担心的是明年的出口局面。“通常情况下，企业会在年末筹划下一年的扩产计划，但今年却都比较保守。对我们公司而言，出口量可能会下降5%至10%。”陈小洋表示。
江苏弘业股份有限公司业务六部的业务员廉翮告诉记者，第4季度是接明年新订单的黄金期，往年的这个时候，下一年的上半年订单基本上都已落实，而今年情况却似乎有变。虽然该部门今年的出口额将首次突破3000万美金，但他仍忧心忡忡，“今年的利润不太乐观，更不乐观的是明年的订单”。
    无独有偶，11月15日，商务部突然一改之前对我国出口上扬势头过于追高的判断，转而警告出口企业防范因外需下降可能导致的出口急速下降风险。这份出自商务部政研室、名为《世界经济下行风险》的调研报告认为，美国次债危机的波及效应可能让全球经济都踏上颠簸之旅，与之高度相关的中国将首当其冲，以美国为主要出口市场的中国外贸企业很可能在未来遭遇订单大幅缩水的尴尬。
     曾军认为，美次债危机的影响不会立刻显现，预计明年2季度不少对美出口企业或将陷入订单大幅下滑的困境。他同时表示，由于之前汇率、退税及成本等因素影响，出口企业欲提价消化压力，一些美国采购商赶在中方提价之前下单，这或许可解释为何部分企业近期内对美出口额上升，利润却大幅缩水。
国际订单转移加速在“中国制造”饱受次债危机以及内部成本压力之际，国际订单的转移正在加速。
“次债危机爆发后，美国零售商对中国商品的价格变得更加敏感。”曾军解释说，由于竞争压力增大，美国零售商在终端市场根本不敢提价，而是以低价吸引消费者。这使零售商比以往更迫切需要低价采购，面对    “中国制造”成本上升，他们并不愿意加价。产品责任险|产品责任保险
    廉翮告诉记者，今年以来，人民币升值、出口退税下调、原材料价格上涨、工人工资提高、检测费用增加等因素，已使玩具企业的生产成本至少上涨了10％以上，而一些美国客商却不愿接受相应提价，企业利润明显变薄。他表示，一些美国客户正把生意转给柬埔寨、越南、印度等其他亚洲国家工厂，“我们的产品并非不可替代，特别是普通品种的议价能力较差，一旦欧美采购商在东南亚地区培养起新的供应商，我们的订单就会流失得更快。”
南京一家服装企业老总告诉记者，现在不少服装出口公司都不再做沃尔玛的订单了，因为价格太低，基本上没有多大利润。他分析，现在可能至少有20%的服装订单转移到了越南、柬埔寨等国家。
曾军表示，不少美国采购商已经在策略上决定，不再把鸡蛋放在一个篮子里，分散风险。他们开始培养在越南、泰国等东南亚地区的供应商，而之前在中国的订单也开始出现转移。他认为，之前订单转移的风险被低估了，与此同时，东南亚国家近段时间确实发展很快。
企业考虑转移市场面对美国外贸市场的变化，出口企业开始寻方突围。记者在采访中了解到，一些外贸企业开始将业务开拓的重点投向其他地区。
    浪莎集团有关人士认为，美采购商减少是必然的。据悉，浪莎已计划从原先欧美市场平分秋色转向主攻欧洲市场，与欧洲销售商合作设立研发机构，开发抗菌除臭、运动系列等60多个大类的高附加值产品。
对于美国市场未来一段时间的发展前景，曾军也表示不乐观。他告诉记者，早在上半年，得力已开始着手调整外贸策略，把市场重心从美国转到日本。广东信达电子实业有限公司的负责人透露，公司下一步可能转战东南亚市场，接一些小订单，“这样节奏会变得慢一些，但可以随时应对市场变化”。
记者在采访中了解到，由于优势互补，地域毗邻，日本、韩国等东南亚贸易区受到国内外贸企业的重视，也成为国内中小企业重点开拓的外贸市场。
    曾军认为，随着市场竞争的加剧，企业通过提价来消化成本的难度在加大，如果不加大科技和品牌投入力度，推动企业向产业链高附加值方向发展，国际竞争力将会继续削弱。他建议，在加速开发新型市场，加快产品创新升级的同时，企业可通过加强内销、及早转移到更低生产地生产、购买海外产品责任险等措施来化解风险。他同时强调，对于美国的大超市订单，企业应慎接。

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进军欧美市场——产品责任保险开路

2008-01-29 15:24

姚会长在致辞时说，我国的外经贸工作取得了骄人的成绩。在机电产品领域，出口保持持续增长，发展势头强劲，2006年上半年机电产品出口仍以30.5%的速度增长，进出口总额达到4395亿美元，总体顺差为485.4亿美元，市场结构、产品结构进一步优化，增长的质量和效益明显提高。但在看到取得成绩的同时，我们也应看到，我们在国际上遇到的贸易摩擦和各种贸易、金融风险也大幅度增加，如何降低风险、规避摩擦是摆在我们面前的一个严峻的课题。姚副会长提出三点希望：一是积极应对贸易摩擦，加大知识产权保护力度。贸易摩擦是难免的，应本着相互尊重、平等协商、既考虑自身、也照顾对方利益为原则，积极避免因摩擦而带来的实质性伤害；二是要加强对目标市场的分析，做到知己知彼，提高包括产品责任风险在内的风险防范能力；三是要注重技术研发，倡导自主品牌，走出我部分机电产品低质低价、高质也卖不出高价的怪圈。高副局长在讲话中指出，随着中国全球化步伐逐步加快，欧美市场也逐渐加强了对中国企业出口产品的严格监管，且其法律法规庞杂、质量安全标准严格，更增加了我出口企业应对的困难。据一些数据反映，中国企业面对越来越多的产品责任索赔和法律诉讼风险，产品召回事件在大幅攀升，这给制造商带来沉重的负担。

广州对欧美市场出口的机电产品占本市出口国际市场的45%，在这种情况下，广州出口企业更应学习和掌握风险均衡管理模式，降低出口企业成本，保持和提高竞争力。今天，我局和机电商会等单位共同举办研讨会，就是帮助机电类企业提高欧美市场风险防范意识，探讨产品责任险在管理和转移风险中的作用，成功进入欧美发达国家市场。希望企业要善于学习，充分利用各种金融手段和法律武器，积极采取措施规避和降低风险，确保出口效益。

会上，对产品责任险、美国和欧洲的法律环境、美国零售商采购视角等问题进行了研讨，有关企业就投保额与赔偿额比例、支付、具体理赔案例等问题进行了咨询，整个研讨会时间半天。与会企业表示研讨会专业性强，拓宽了视野，增长了知识，掌握了方法，收获比较大。

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出口产品责任险尚有潜力可挖

2008-01-24 09:25

产品责任险，就是以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。而产品责任，指的是企业因所生产、出售或分配的产品有缺陷(设计或生产上出现的错误、产品不符合安全标准或没有提供恰当的警告标签及说明书等)，导致使用或操作该产品的第三者受到人身伤害或财产损失，依法应当承担的民事损害赔偿责任。提示：出口产品责任险费率出口产品责任保险费用产品责任险保费

　　我国目前的产品责任险市场并不发达。但在国际上，责任保险是一类独立的保险业务。如美国，责任保险业务的保费收入自20世纪80年代前后开始即占到美国非寿险业务的45%—50%；在欧洲发达国家，责任险业务通常占到非寿险业务的30%左右；国际平均水平约为15%。而我国的责任保险主要是为了应付国际贸易的需要和为某些家用电器类等非主流产品服务，2003年产品责任险这个险种在财险业务总量中占的比例还不到1%，这也表明了此险种的巨大市场潜力。

　　营销学中的产品函义包括三部分：核心产品、实体产品和外延产品。产品的售后服务及相关保险都包含在外延产品中，在目前产品同质化趋势的作用下，厂商给产品上保险，就是在提高外延产品的竞争力。提示：产品责任保险需要多少钱美国产品责任险欧美出口产品责任险

　　据中国保险行业协会相关负责人说，产品责任险的被保险人是商家和企业，其目的是为了分散自身的意外风险，但其社会目的确是为了维护受害人的权益，给予受害人经济上的补偿。同时随着推行投保产品责任险的深度和广度增强，那些不注重产品质量的企业在市场上将难以生存，因为保险公司是以利润最大化为经营目标的，所以很难想像保险公司会跟这样的企业做赔本生意，消费者也可以轻易地将他们识别出来，从而收到整肃市场秩序的效果，还给注重品质、诚信经营的企业一个公平的竞争的环境。深圳产品责任险出口产品责任险

　　责任保险被西方国家保险界认为是整个保险业发展的“第三个阶段”，即从传统的海上保险和火灾险(后来扩展到一切财产保险)到人寿保险到现在的责任保险。保险业从承保物质利益风险扩展到承保人身风险后，必然会扩展到承保各种法律风险。因此，责任保险在保险业中的地位是很高的，这也是法律制度走向完善的结果。

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产品责任保险引发三方利益冲突

2007-12-04 11:20

为了提高生活品质，改善家庭饮用水质量，哈尔滨的张先生购买了一台“奔泰”牌净水机。让他万万没有想到的是，这台净水机却成了“问题机器”，家里遭到水淹。当他进行索赔时，却又遭遇厂家和承担产品责任险的保险公司之间的责任纠纷。　
　　净水机成了洒水机
　　为了提高生活质量，家住哈尔滨爱建小区的张先生于2005年末在哈尔滨红旗家具城开能净水设备总厂，购买了一台上海奔M处理设备有限公司(下简称M公司)生产的家庭中央净水机。初用时，张先生一家人感觉很有面子，有客上门就美滋滋地向其介绍使用净水机的好处。更实质性的变化是，家里生活用水尤其是饮用水的质量也得到了明显提高。
　　可惜好景不长。2006年6月的一天，这台净水机的上盖突然开裂漏水，幸好当时家中有人，发现及时，没有造成什么损失。
　　后来，张先生找到了哈尔滨N家具城开能净水设备总厂，厂家上门为他更换了一台新的净水机。
　　可是，漏水的情况还是发生了。链接：出口产品责任险实务出口产品责任险案例轮胎出口产品责任险
　　今年7月的一天，张先生夫妻俩晚上回家，一打开屋门，眼前的情景让他们大吃一惊：屋里的地上到处都是积水。经张先生细心检查，原来新换的净水机“老毛病又犯了”，上盖又裂开了，水就是从裂开的地方流出来的。
　　这次就没有上次那么幸运了，由于家中无人，漏水时间较长，屋里的地板、地棱、地毯都泡在了水里，墙面有的地方也被泡。张先生还发现，放在阳台上的几双鞋子和几个准备送礼的礼品盒也都被淹。
　　第二天，被淹的地板开始变形，大理石台也变得松动起来。楼下的邻居此时也找上门来，原来水已经渗到了楼下，邻居家也跟着遭了殃。
　　一连串问题接踵而至，被泡的墙面起皮，鞋子变型，地毯生虫……
　　张先生觉得很纳闷，如果说第一次净水机出现这种情况实属偶然，那么新换的净水机为何还会犯老毛病？张先生对净水机的质量产生了怀疑。链接：出口产品责任险简介出口产品责任险询价
　　张先生再次找到N红旗家具城开能净水设备总厂。他们告诉张先生，这种净水机已经上了中国人民财产保险公司的保险，保险公司会赔偿张先生的损失。
　　接下来，保险公司的工作人员来到张先生家，统计此次漏水给张先生家带来的损失。几天后，保险公司给出了一个定损意见，同意赔偿19130元给张先生。链接：出口产品责任险现状出口北美产品责任险出口食品产品责任险
　　保险赔偿额存争议
　　8月31日，在中国人民财产保险公司上海分公司发到哈市的一份传真上，记者看到，这份传真上显示受损的还不仅仅哈市一家，还有四川成都的两位用户。可见，发生在哈市张先生家里净水机漏水情况并非个别现象。
　　传真来的方案里只对地板和地棱以及楼下住户的顶棚进行了赔偿，其他被淹物品并没有计算在内。而且，地板和地棱的面积及价格都与实际存在较大出入。链接：出口美国产品责任险出口产品责任保险
　　这份传真同时还附有一份《协议书》，里面写着：“甲乙双方经充分协商，就产品责任保险理赔及财产损失补偿事宜达成共识……双方充分理解，乙方对甲方因产品责任给乙方造成的财产损失所表示的歉意及给予的经济补偿表示接受。同时乙方同意获得本次经济补偿后，不再对甲方提出任何其他赔偿要求。”
　　《协议书》中的内容，让张先生感到十分不理解。他说，这明显是一厢情愿的说法，尤其是其中“因产品责任给乙方造成的财产损失所表示的歉意及给予的经济补偿”，他不能理解也无法接受。张先生认为，他要求的是“赔偿”而非“补偿”，两者是有本质区别的。
　　张先生列出一个损失明细，认为对被淹物品都应该进行赔偿。根据张先生的计算，他应该得到赔偿款54446元。
　　张先生认为，这个要求已经是最低标准了，因为这里并没有包括其他损失：地板下的电线、家具、壁纸及门框架的损失；重新更换的装饰材料含有对人体有害的物质，房屋暂时不能居住，要租住房屋的花费；另外，张先生的妻子已经怀有身孕，这次事件折腾得夫妻俩身心疲惫，带来的精神伤害更是无法计算的。
　　就这样，双方各有说法，一直僵持不下。张先生表示，他一定要讨个说法，如有必要将采取法律手段来解决此事。
　　除了解决自己的问题外，张先生的脑海中还有一连串疑问：为何他用过的两台净水机都犯同一个毛病？是去年厂家为他更换时没有注意到这个问题，还是这种奔泰净水机天生有这个缺陷？如果是“先天不足”，那么会不会给其他家庭带来麻烦？厂家又为什么不愿本着对消费者负责的态度，对问题净水机进行召回呢？
　　就此事，记者采访了B公司负责用户赔偿的周主任，周主任表示，赔偿的额度是根据保险公司的要求做的。当记者问及事故的原因，周主任认为，从全国范围来看，造成事故的原因主要有两方面，一是由于用户使用不当造成的；二是产品本身的问题。哈尔滨张先生的净水机存在设计缺陷，公司在2006年就给各地的代理商发通知召回了，哈尔滨的代理商由于工作衔接问题没有召回。
　　随后，记者和哈尔滨的代理商王经理取得联系，王经理说自己是2006年11月末接手的，从来没听说过召回的事情。
　　记者随后与中国人民财产保险公司哈尔滨分公司的刘先生取得联系。刘先生说，上海分公司委托他们负责勘察现场，测量地板面积，拍照片等工作，价格是上海分公司定的，按理说应该对用户的这些损失进行赔偿，但是保险公司的赔偿不能超过投保的最高上限，如果超过了，就应该由厂家弥补。厂家只是让保险公司赔付是不对的，应该承担起厂方该承担的责任。
　　责任保险谁该承担
就此事记者咨询了消费者协会及法律界人士。据介绍，根据《中华人民共和国产品质量法》第三章“生产、销售者的产品质量责任和义务”中第二十六条规定：产品质量应不存在危及人身、财产安全的不合理的危险，有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准，应当符合该标准；第四章“损害赔偿”中第四十条、四十一条、四十二条、四十四条等规定：因产品存在缺陷造成人身、他人财产安全的，生产者应当承担赔偿责任。所以说，奔泰净水机的生产厂家应当对张先生进行赔偿。另外，按《合同法》、《消费者权益保护法》的相关规定，厂家同样应对消费者的损失进行赔偿。
　　据公益维权律师孙分析，在一些场合，人们极易将产品责任与产品质量违约责任相混淆。其实，尽管这两者都与产品直接相关，其风险都存在于产品本身且均需要产品的制造者，销售者，修理者承担相应的法律责任，但作为两类不同性质的保险业务，它们仍然有本质的区别。
　　首先，风险性质不同。产品责任保险承保的是被保险人的侵权行为，且不以被保险人是否与受害人之间订有合同为条件。它以各国的民事民法制度为法律依据。而产品质量保证保险承保的是被保险人的违约行为，并以合同法供给方和产品的消费方签订合同为必要条件。它以经济合同法规制度为法律依据。
　　其次，处理原则不同。产品责任事故的处理原则，在许多国家用严格责任的原则。即只要不是受害人处于故意或自伤所致，便能够从产品的制造者或销售者、修理者等处获得经济赔偿，并受到法律保护。而产品质量保险的违约责任只能采取过错责任的原则进行处理。即产品的制造者、销售者、修理者等存在过错是其承担责任的前提条件。可见，严格责任原则与过错责任原则是有很大区别的，其对产品责任保险和产品质量保险的影响也具有很大的直接意义。
　　再者，自然承担者与受损方的情况不一样。从责任承担方的角度看，在产品责任保险中，责任承担者可能是产品的制造者、修理者、消费者，也可能是产品的销售者甚至是承运者。其中制造者与销售者负连带责任。受损方可以任择其一提出赔偿损失的要求，也可以同时向多方提出赔偿请求。在产品质量保证保险中，责任承担者仅限于提供不合格产品的一方，受损人只能向他提出请求。
　　第四，承担责任的方式与标准不同。产品责任事故的责任承担方式，通常只能采取赔偿损失的方式，即在产品责任保险中，保险人承担的是经济赔偿责任，这种经济赔偿的标准不受产品本身的实际价值的制约。而在产品质量保险中，保险公司承担的责任一般不会超过产品本身的实际价值。
　　第五，诉讼的管辖权不同。产品责任保险所承保的是产品责任事故，因产品责任提起诉讼案件应由被告所在地或侵权行为发生地法院管辖，产品质量保险违约责任的案件有合同签订地和履行地的法院管辖。
　　第六，保险的内容性质不同。产品责任保险提供的是代替责任方承担的经济赔偿责任，属于责任保险；产品质量保险提供的是带有担保性质的保险，属于保证保险的范畴。
　　由于这两者的本质差异，保险公司在经营这两类保险业务时，必须严格区分。以避免因顾客的不了解而产生不必要的纠纷。不过，在欧美国家的产品保险市场上，被保险人一般同时承担产品责任保险和质量保险，以此达到控制风险和避免纠纷的目的。

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产品责任险的国际通用原则

2007-11-19 09:35

产品责任应该采取何种原则来划分？从本世纪20年代起，国际上陆续曾经采用过合同关系原则、疏忽原则、保证原则，现在正越来越多地采用严格责任原则。我们可以举个简单的例子来说明这些原则。

假如您在餐厅用餐，餐桌上的啤酒瓶突然爆裂，炸伤了您和您的同伴，您是否能向啤酒的制造商索赔呢？如果采用合同关系原则，您就得不到赔偿了，因为您与制造商之间没有签订过购买啤酒的合同！这显然是不合理的，对消费者很不公平，因此从1916年开始，疏忽原则代替了合同关系原则。但问题仍然存在，您必须证明对方有疏忽行为，即承担举证之责，这也是相当困难的；因为瓶子爆裂是个意外，不是每个啤酒瓶都会这样，您无法证明制造商在生产时有疏忽之过。在之后实行的保证原则里，消费者的权益得到了进一步的保护，受害者不必再举证对方的疏忽，只要证明产品的质量和厂商的说明书不符，并由此给自己造成了伤害就行了，说明书就是制造商的保证条约。可在这个案子里，您还是得不到赔偿，因为啤酒商没做过这类的保证。只有在一种情况下，您才可以获得赔偿，那就是严格责任原则。所谓严格责任原则，是指即使厂商做到了适当注意以避免伤害他人，但最终还是要对无辜的受害者承担赔偿责任。您不再需要证明什么，只要把您的伤口给法官看，即显示损害的事实。

目前，严格责任原则已在国际上成为一种趋势，它的优点在于能够有效地减少市场上有缺陷产品对认得生命与健康的潜在威胁，对消费者非常有利，反过来对厂商就相当不利了：作为企业，您的产品只要对消费者造成了伤害，您都有承担赔偿责任的危险。正因为如此，产品责任保险成了越来越多的企业的选择。

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五大因素成责任保险瓶颈

2007-11-12 10:16

一是法律制度不完善。一方面，尽管立法的步伐加快了，可影响责任保险发展的民事责任法律法规还很不健全，特别是有关民事赔偿责任的规定缺乏力度，有的互相不协调，受害方合法权益得不到有效保护。例如，近年来发生的瘦肉精、“齐二药”及“欣弗”药品事件等等，这些产品责任事故给消费者和企业双双带来了严重的损害。可我们找不到一部专门的产品责任法来解决或调整生产者或销售者与消费者之间的法律关系，而只能从《民法通则》、《产品质量法》、《消费者权益保护法》、《食品卫生法》等多部法律法规中去寻觅相关的规定。问题是，这些法律之间的协调性差，有的甚至相互矛盾。正因为如此，使得责任人得不到应有的惩罚，受害者得不到合理的损害补偿。

另一方面，对于责任事故的处理，现有的法律制度处罚力度相当弱，执法人员的执法水平也参差不齐。如从２００４年以来发生的包括煤矿事故在内的各类恶性事故来看，政府在处理善后事宜时，追究最多的是各级领导和当事人的行政和刑事责任，对雇主的民事损害赔偿责任追究则缺乏力度，受害者所获得的经济补偿非常少，其合法权益得不到保障。此外，与西方发达国家不同，我国现阶段对责任事故的处理一般采用过错责任的处理原则，责任人的责任风险比无过失责任的风险要小得多。

二是公民维权意识不强，受到伤害后不索赔。造成这个现象发生的原因很多，一方面是公民不懂法，不知道有这方面的法律可以保护自己的权益；另一方面是诉讼环境存在问题，懂法的公民想借法律保护自己的权益，可在诉讼过程中，往往会出现法律主体不对等、举证困难、诉讼时期长等方方面面的难题，精疲力竭之后往往还得不到赔偿。

三是强制险种推广困难。例如，运输工具责任险、公众场所责任险在２０世纪就有全国性或地方性法规强制推行，可至今收效甚微；再如，雇主责任保险在工业化国家均是高度强制的普及性险种，可我国煤矿、建筑业等高风险行业的雇主责任保险到目前也仅仅还处于试点阶段。

四是责任险产品供需不平衡。虽然医疗责任险等逐渐成为新的业务发展方向，但职业责任保险的开拓与需求相比，显得严重不够；产品责任保险虽然在各地不同程度地开展了，但主要是为了应付国际贸易的需要和为某些家用电器类等非主流产品服务的。

五是保险公司经营管理中未给予足够的重视。一方面，保险知识的宣传力度不够，社会各界对责任保险不了解，其作用尚未被社会认识；另一方面，由于责任保险比一般的财产保险风险大，在技术、管理上对保险公司的要求较高，保险公司开展责任保险的积极性不高。

总之，我国的责任保险发展还相对滞后，它一方面表明了责任保险的不发达，另一方面也表明了责任保险市场的潜力巨大。而要发展我国的责任保险，还需要各相关方的相互配合。从责任保险经营的外部环境出发，需要政府、立法部门尽快建立一个健全、完善的民事责任法律制度环境，需要国民有维护自己合法权益的索赔意识与行动，需要行为人有责任心、法律意识与以人为本的思想；从经营的内部环境出发，保险人应加快开展责任保险市场调查研究并积蓄专门人才的步伐，加大产品创新力度，将责任保险作为财产保险领域重点开拓的方向来发展。可以肯定，我国责任保险的发展前景是十分广阔的，不久的将来一定会成为整个保险业的重要支柱。

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我国出口产品责任险现状分析

2007-11-12 10:16

一、出口产品责任险的特点及其在我国的发展现状

　　产品责任险承保的是被保险人制造或出售的有缺陷产品，在消费或使用过程中发生事故，对消费者或使用者造成的人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。

　　(一)出口产品责任险的特点

　 1.“长尾巴”责任

　　通常，采用事故发生为基础的产品责任险保单，属于“长尾巴”的责任。30年前签发的保单，包括许多由于石棉或其他有害物质造成潜在伤害的“长尾巴”索赔至今还在发生。

　“长尾巴”责任困扰保险人的是无法精确预测最终的赔偿金额，从而影响保险定价的准确性。由于保险人无法预见被保险人的产品可能造成的潜在伤害，而这些无法预见的索赔可能几年甚至几十年后才提出，到那时，法律环境的变迁和通货膨胀都可能导致赔偿金额的提高，从而可能导致当初制定的保费不能满足现在的赔偿，因此容易对经营造成不利影响。

2.严格责任

　　被保险人在销售、生产和分发的产品中，如存在违反保证、疏忽、侵权和欺诈行为，都可能导致产品责任。

　　而当今，大多数产品责任诉讼都以严格侵权责任为基础，因此加大了被保险人的责任。严格责任关注的是产品本身以及产品是否存在不合理的危险，举证责任在被告方。即使是厂家在生产时已克尽谨慎之责，但是，如果产品存在不，合理的危险，法庭仍将判厂家承担责任。

　　3.赔付以各国法律为依据，赔付差异较大

　产品责任险的赔偿处理以各国的法律制度为依据，不同地区的产品责任事故损害赔偿法律制度和消费者的索赔意识不同，决定了不同地区产品责任险的赔付情况也各异。当前，从赔付的案件和数量上看，最大的是美国、其次是西欧国家和日本。在美国，20世纪80年代有200多家保险公司由于该险种经营不善而倒闭；90年代末，由于石棉而引发的责任索赔，使全球承保美国产品责任险的保险公司和再保险公司遭到标准普尔等评级公司的普遍降级。

　(二)我国出口产品责任险的发展现状

　当前我国的出口产品责任险市场，保费规模还很小，与目前我国大力发展外向型经济不相匹配；不少中资保险公司对发展该险种持谨慎态度。究其原因，主要有：熟悉该险种的专业核保人才匮乏、对境外的法律制度不熟悉、在处理消费者索赔案件时渠道不顺畅和不及时等。

　二、美国产品责任险市场的发展现状

　　(一)承保记录趋好

　近年来，美国产品责任险的承保记录趋好，主要表现有二：一是净纯风险损失率降低，二是该损失率低于行业平均水平.

　从表1的前两行可以看出，对于产品责任险而言，以事故发生为基础的保单，2003、2004年的综合赔付率分别为 77.9%和87%，低于近六年平均水平120.6%，损失率降低；同时，以索赔提出为基础的保单，其赔付率大大低于以事故发生为基础的保单，六年的平均水平低了近100个百分点。

　　表1后两行的数据反映，在2004年事故年度内，产品责任险的赔付率为69.4%，低于产险公司全险种平均的损失率。

　 (二)法律环境趋好

　　在过去的10年中，美国的侵权法律体系(如：近乎苛刻的严格责任、巨额的罚金等)对产品责任险的经营十分不利。而今，事态已有了改变，法院已逐步从过去的偏向消费者的非理性判决逐步回归理性。2005年通过的“Class Action Fairness Act”、“Lawsuit Abuse Reduction Act”，将限制律师提交无关紧要(frivolous)的诉讼，以避免滥判而损害厂家或销售商的利益；同年通过的“枪支合法贸易法案”(Protection of Lawful Commerce in Arms Act)，将保护厂家和销售商免受该产品用于犯罪用途时所遭受的诉讼，同样的还有“食品消费中的个人责任法案”(The Personal Responsibility in Food Consumption Act)，这些迹象表明，产品责任险经营的法律环境正在逐步改善。

　(三)案均赔付突破100万美元，不同产品不同事故的赔付差异仍然很大

　　据JVR(Jury Verdict Research)资料表明，在1995年4月至2005年4月的10年间，产品责任险的案均赔款突破100万美元，而上一次统计(1993年至2002年)的案均赔款为70万美元。造成案均赔款增长的主要原因在于汽车与汽车配件(如：座椅、安全带、轮胎等)的案均赔款从上次统计的310万美元提高到了400万美元，这也导致了交通工具类的案均赔款从140万美元提高到了270万美元，提高了近一倍。

　　在产品责任险案均赔款提高的同时，不同的产品在案均赔款，或同一产品在不同事故中的赔款，仍保持较大的差异性，如：从不同产品的案均赔案上看，从最低的1.3万美元到最高的400万美元，交通工具是案均赔款最高的产品；从同一产品在不同事故中的赔款上看，差异最大的是汽车配件，从1.3万美元到2。85亿美元；从起诉的成功率上看，石棉和飞机等分别高达71%和84%，而其他产品则不足20%；在所有的赔款中，14%案件在100～200万美元之间，5%的案件超过了2 000万美元。

　　三、培育和发展我国出口产品责任险市场的对策建议

　　(一)承保风险控制方面

　 1.在保单选择上，主要以索赔提出为基础，或在事故发生为基础的保单上增加“日落条款”，以控制“长尾巴”责任，从而确保较好的承保记录。

　　2.在承保产品的选择上，可从低风险、低案均赔付的产品向高风险、高案均赔付的产品逐步推进，现阶段可先承保日用消费晶等类的产品，将来再逐步过渡到承保农产品、交通工具等。

　　3.在保单赔偿限额的设置上，可从低限额向高限额稳步推进，现阶段建议每次事故赔偿限额控制在200万美元以内。

　　(二)核保队伍建设方面

　鉴于产品责任险的技术含量较高，因此建立一支高素质的核保队伍是十分必要的。一个合格的核保人员，应具备以下素质：

　　1.能够对承保产品销售前的各个环节作有效的分析和指导，即对产品的销售材料与广告的陈述、产品使用测试、原材料和供货商、产品标准、可靠性分析、包装和包装上的描述、操作指南与警告、产品保证和使用指南、分派和销售的指示、产品设计、生产程序、质量控制程序等进行有效的分析与指导。

　　2.能够对承保产品销售后的各个环节作有效的分析和指导，即对该产品的投诉处理程序、产品服务、客户使用检查、销售分析、召回计划等进行有效的分析与指导。

　　(三)理赔服务方面

　　对于国内的保险公司而言，应建立有效的应诉渠道，在现阶段，应充分利用境外公估人和再保险人的资源，委托他们对一些案件进行快速有效的处理，同时积累一定的经验，再逐步过渡到建立自己的索赔处理机制。

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