市民 家庭财险可有可无

　　家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。有数据显示，锦州市2007年的非车险业务实现保费收入8602万元，其中家庭财产保险保费收入249万元，同比增长2.98%，仅占财险险种0.8%的比重。从这组数据可以看出，与其他货运险、责任险相比，无论是保费收入、增长幅度、市场份额，家庭财产保险情况都不尽如人意。家财险|家庭财产保险|家财保险

　　记者在采访中了解到，家庭财险在锦城市民保险意识中很是模糊，市民保险意识淡薄。采访中很多市民认为，现在自家小区保卫森严，有物业保安人员巡逻、家里防盗窗等重重保护，要想发生盗窃之类的事情可能性不大，再说现在市场上的一些家庭财险都是保期一过，保险的责任就随之结束，百十元的保险费用倒是不贵，可以承受，但是没有必要保。

　　采访中记者还了解到，很多市民不保家庭财险主要存在一种侥幸的心理，认为自己家里不会那么倒霉，平时在日常生活中对用电用水注意、自己加小心就行了，保家庭财险有些多余。

　　业内人士 多份保障 高枕无忧

　　锦州一保险业人士在分析目前锦州家庭财险市场份额少、投保率低、业务比重小的原因时认为，主要是很多市民对家庭财险在认识上存在一定的偏差，保险意识淡薄；其次，和一些财险公司宣传不到位也有关系。

　　在分析锦州的家财险市场时这位业内人士讲到，在现有的家财保险客户中，一部分是家里新安装了地暖及新装修的家庭有保障的需求，再有就是单位将家庭财险作为一种福利送给员工，由单位埋单的形式也占有一定的客户份额，而相当少的情况就是市民主动到保险公司投保家财险。

　　这位业内人士表示，买家财险应做到未雨绸缪，市场现有的家庭财险分传统型和理财型，一年的保费很低，一般花费百元就可以得到3万—5万元的保额，保障也比较全面，除了涵盖房屋、装潢、家电、家具方面的意外损失之外，还包括了室内财产、床上用品、文体娱乐用品等因保险责任遭受的损失。

　　“这份保障其实很有必要，一些保险公司的家庭保险中附加险的保障就很充分、全面，尤其对于一些老旧楼房的市民来讲，很多家庭都存在自来水、煤气管、暖气片老化等问题，还有一些没有封闭小区、安全保障不完善的家庭，家庭财险很有必要。”

　　投资者 理财型家财险不具吸引力

　　市民张女士在接受采访时表示，目前一些财险公司推出的家庭财产险虽然保费低、品种全，而且也有理财型的家财险，但是从她投资理财的角度来讲，现有的家庭财险不具有足够的魅力，达不到她对理财产品的“利润”要求。一业内人士在向记者介绍其公司推出的一款投资型家庭财险时讲到，目前传统型产品在销售时的确受到一定的制约，理财型的产品要较传统型家财险好销售一些，但是相对于保险市场上的其他分红型、投连型、万能型产品来讲，分红型家庭财险的“利润”是“不堪一击”。所以从保险投资的角度，该公司的业务中也很少有投资者选择理财型家财险。采访中也有业内人士表示，市民近年来理财投资观念发生了很大的改变，市民的投资理财渠道也越来越丰富，市民对保险市场的投资理财不应与其他的理财产品相提并论，理财收益也不应做比较，因为保险产品的最终目的还是为市民提供一种其他理财产品所不能给予的生命、财产方面的保障。家财险|家庭财产保险|家财保险

　　记者在采访的几家财险公司中了解到，各家财险公司家财险业务在公司开展的其他险种中的份额比重几乎都是最少的，几家财险公司的工作人员在接受采访时表示，随着人们生活水平的提高、家庭财产性收入的增多、家庭保险意识的增强、家庭财险品种的完善，家庭财险的市场也会迎来朝阳期，进入一个新的发展阶段。

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　近来，广东天气风云突变，台风暴雨肆虐，这给沿海不少家庭带来了意外损失，人们也纷纷为这突如其来的天灾而犯愁，许多市民也已有了“花小钱买安心”的投保意识，但是他们想知道：该怎样给自己的家庭财产买保险呢？ 提示：普通家庭财产保险|家庭财产保险条款|家庭财产保险|家庭财产险

　　传统保障型：

　　低保费换来高保障

　　家住芳村的黄先生在白天上班的时候，冷热水管的接口突然破裂，地板全部被水淹，不但家具受潮，楼下邻居也被殃及。万幸的是，他未雨绸缪买了份家财险，保险公司为这意外灾害赔付了2万多元。

　　像黄先生这样的意外在生活中还有很多，如7~9月台风季节，门窗破碎、进水、花盆坠落事故多；逢年过节，小偷经常登堂入室光顾“寒舍”，煤气管老化造成火灾等等。所以，为家庭财产买份保险显得尤为必要。所以，如果人们只是担心家庭财产蒙受意外损失的话，记者建议，消费者购买传统保障型的财险品种，一年的保费很低，一般花费几百元就可以得到5万~10万元的保额，保障也比较全面，除了涵盖房屋、装潢、家电、家具方面的意外损失之外，还包括了盗窃损失等。慧择网都有这种家财险品种，消费者购买的方式也比较灵活，除了向各公司的保险代理人投保外，银行网点也有代为销售的。不仅如此，有些公司甚至推出了“菜单式”保单，可以让投保人打勾选择所需品种。有些则是一揽子保险，如果担心自家养的宠物可能发生咬伤别人事件，或者还想给自己的房屋增添一份保障，可以购买附加险种。

　　保障＋投资＋增值型：

　　保障范围扩大联动收益稳定

　　记者在采访时发现，如今一种新型的家庭财产投保观念正在流行，不仅要保障，还要投资增值，保险公司也不失时机地推出了这类产品。与传统的家庭财产保险相比，新型的家财险主要“新”在创意新，保险保障与投资功能兼备，能够满足投保人的投资偏好。由于产品收益相对固定，保障充分，金额起点低，因而最适合低风险偏好的投资群体。

　案例李女士今年38岁，是一家事业单位的职员，夫妻两人收入稳定，除日常生活的开支外，尚有节余。由于银行利率预期上升，购买一般固定收益的产品存在较大的利率风险。她希望能找到一种风险较小，收益有保证，同时收益率又能随银行利率调升而调升的投资工具。

　　于是她在2004年7月20日购买了十份M收益联动型家庭财产保险，交纳保障金50000元，保险期间届满日为2007年7月20日。（以下为假设情况）2004年10月1日，银行对3年期存款利率进行第一次调整，调至3．02％，2005年元月，李女士家中火灾，造成家庭财产损失90000元，经保险公司查实，属于保险责任，于是在保险责任范围内赔付李女士88000元（假设扣除残值2000元）。2006年10月1日，银行对3年期存款利率进行第二次调整，调至3．32％。3年保险期间届满后（2007年8月2日），李女士可领取的满期给付金M＝10× 5383＋5000×（3．02－2．52）％×730（天）／365＋5000×（3．32－2．52）％×302（天）／365 ＝54660．9（元）。即李女士在3年保险期间内除获得保险公司88000元的保险赔付外，保险期间届满后还能领取到54660．9元的满期给付金，平均收益率达到3．107％。

　　点评不难看出，新型家庭财产险的卖点在于投资理财的功能，收益稳定，而且保障范围大，从被保险人自有的房屋、房屋内装潢、家具、服装、家用电器、娱乐用品，无一例外纳入了可投保的范围；手提电脑、手机、古玩收藏品、高级时装，这些近几年才出现在老百姓家庭财产名单之列的新品种，也被“一网打尽”。同时对其他特约财产也可以投保。

　　另外，针对以前老百姓关于家财险不能上门、投保不方便的反映，保险公司通过与银行、邮局、街道、小区等方面合作，方便老百姓就近投保。产品的设计还包括开发银行卡的投保功能，为银行卡的用户提供附加值服务，M保险与农业银行推出的“居安乐游”银行卡综合保险，消费者可以到银行柜台购买。新型家财险还把家庭财产中相关的项目集中在一起，按类别不同排出不同的组合供投保人挑选，使老百姓在选择时一目了然，投保时更加省力简便。

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    今年2月25日凌晨，梁河县平山乡勐蚌村那棒第二村民小组尹自安家中因用火不慎引发火灾，虽经奋力扑救，家园仍被全部烧毁。经过消防部门火灾事故调查，M财险梁河支公司按照保险条款规定，将6000元保险赔款送到受灾农户尹自安手中，这是年初尹自安3元投保时没想到的。提示：家庭财产保险条款|家庭财产保险|家庭财产险|家庭财产两全保险

　　梁河县位于德宏傣族景颇族自治州西面，是典型的山区县，消防基础薄弱，农村火灾占全县火灾的80%以上。梁河县政府在深入调研基础上，借鉴其他地方消防建设经验，与县财产保险公司达成一致协议：县人民政府作为投保人，由政府和农户共同出资的方式为全县农户统一投保房屋火灾保险；全县农户房屋保险按照每年每户6元的标准收取保险费，保险金额为6000元；为减轻农民负担，保险费按照两级承担原则收取，县财政承担50%，农户承担50%，到目前为止，全县已有32000多农户投保。从2005年在全县实行农户火灾保险以来，梁河县政府为全县农户投入了近20万元的保险费。目前，县保险公司共对发生火灾的15户农户进行了理赔，理赔金额达41574元。

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    目前，在现在市场上，有诸多的财产保险公司都有各类的家财险，侧重的功能也更有不同，但主要是有以下三类：保障型、投资型、组合型。在如下具体区别一下，看看您该选择怎样类型的家财险，才是最好的呢？提示：如何购买家财险|如何购买家庭财产保险|如何购买家庭财产两全保险

保障型

保障型产品为普通家庭财产保险，这类产品的最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。为方便客户投保，保障型家财险一般都会按照保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修，家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可以附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。

投资型

投资型家财险兼顾投资和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外，还会有满期给付金。核心：家庭财产保险 论文|家庭财产保险案例|网上买储金型家财险

组合型

组合型的家财险，即能保财产又保人身的组合家财险，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加了家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入了保险范围。组合型产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起保障型家财险，保障范围明显增加，价格也适中。因此，对家庭经济条件较好的家庭，特别是雇用了家政服务人员、养了宠物的家庭.

总之，每个家庭的财产都有自己的特点，每个家庭也都自己的财务计划，因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好，结合房屋周围的环境和保险支出，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。

投保家财险提示

1、如何确定保险金额？
根据可保财产实际价值确定保险金额，超额保险并不可取，如果保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效。

2. 投保时需要注意的该财产一定要和我们具有利益关系。
利益关系包括有所有权、占有权或者按合同规定产生的利益。占有权则包括对财产的安全负有责任的人，如仓库保管员对客户的物品，房屋的承租人，对承租的房屋具有一定的可保利益。

3.去哪里购买家庭财产保险？
可以网络购买,慧择网（http://www.hzins.com）

4. 投保家财险后，一旦出险,怎么办？
一旦发生意外事故或自然灾害，造成损失的，需要第一时间通知保险公司。报案时说明出险时间、出险原因、损失程度等信息，并要求保险公司尽可能上门查勘定损。

5.平时保留好购物发票或者小票，作为索赔依据。
保险公司一般按照受损物品购置价格扣除折旧率，按照损失率最终确定赔偿金额。如果无法提供发票，则按照市场重置价格为依据。

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说来就来的，没来由的，不能预料的，就是“意外”。

　　昨天上午9点多，住在和睦路的沈先生在经过路边的上海M超市时，突然听到，从超市后面传来放“炮仗”的声音。这时，超市里跑出了几个慌慌张张的营业员。“不好，超市着火了。”沈先生觉得不妙。

　　超市仓库边上神秘的小房间

　　着火的建筑物共有两层，这里开着超市、水果店，农贸市场和卤味店……建筑物后面的房间是仓库，里面堆着些货物，其中以超市的仓库面积最大，此外超市仓库边上还有个小房间，平时大门紧锁，没有窗户。

　　超市的潘老板说，从没见过这个房间的门开过，也不知道里面放了些什么。

　　里面究竟是什么，住在附近的居民说“知道”，因为过年的时候，他们曾经看到，水果店的人在这儿搬运一箱箱的鞭炮。连接：家庭财产保险|家庭财产险|家庭财产两全保险|储金型家庭财产保险

　　鞭炮炸穿天花板

　　从超市工作人员和住在后面的居民的描述当中，有人做了以下推断———

　　大约是早上9点多（这时候超市和水果店的工作人员才上班不久），存放鞭炮的小房间突然着火（为什么一个密闭的房间会着火，警方还在调查中），点燃了里面的鞭炮。

　　密闭的房间四周是水泥砖墙，较坚固，只有天花板的承重力稍差，于是巨大的冲击力掀起天花板，火花跑进了隔壁的超市仓库。

　　仓库里堆放的是成箱成箱的酒，遇火后，包装盒先烧着，部分酒瓶爆裂，还好酒的度数不是很高，火烧不大。随后赶来的消防队员迅速将火扑灭，控制了火情。

　　因为一时进不了房间，潘老板一下子无法清点损失。不过他从消防队员凿开的墙洞里拍了几张火场的照片：“拍照是为了留个证据。还好我们保了财产险，等一下保险公司的人来定损，应该会赔的。”

　　水果店老板“三缄其口”

　　根据周围居民的指点，记者找到了鞭炮的主人———水果店的老板，想问问他，为什么把春节卖剩下的鞭炮放在店里。不过，他三缄其口，避而不谈。

　　不过，杭州市有明确的规定———烟花爆竹特许销售点在销售结束后，应将卖剩的烟花爆竹放到专门的仓库保管，绝对不能私自存放。

　　家庭财产险年费不高

　　在这场火灾中，超市老板的损失最大，但他看上去一点都不着急，为啥？因为他保险了。

　　据了解，目前杭州的财产保险分企业险和家庭险两种，企业险自不必多说，保险公司根据企业的固定资产和存货的总额投保，保费按企业性质和地段等因素，大约为千分之一至千分之三，部分高风险企业的费率甚至可以达到千分之五。“包打听”想在这里和大家说说家庭险。上次受台风“罗莎”影响，很多家庭财产受损，看来，给家庭财产上个保险也有必要。

　　杭州公司工作人员介绍，目前推出的家庭财产险，主要保障的是四方面的损失：火灾爆炸（不过这方面出险的几率很小）、自然灾害（例如台风、地震，可能性也比较小）、入室盗窃（这是保险公司眼下出险频率最高的财产受损原因之一）、水渍险（就是楼上漏水，破坏你家装修所造成的损失）。

　　据了解，家庭财产险的保费也不贵，一般100元一年就够了。

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随着家庭财富的增长，不少市民开始考虑为自家的财产买份保险。而眼下，保险公司推出的家财险的保额也越来越高，从以往的最高保额规定超过10万元，到近两年推出的上百万元。提示：家庭财产保险案例|网上买储金型家财险|投资理财型家财险

　　需要提醒的是，和寿险不同，家财险保额并非越高越好，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，市民超额投保并不能得到更高的赔付，反而白白浪费了钱。

　　超额投保：

　　保险公司按实际价值赔

　　举例来说，小陶之前投保了某保险公司10万元保额的家财险，并附加10万元的室内财产盗抢险，主要承保家电、金银首饰等。

　　不久前小陶举家外出旅游期间，毛贼光顾，盗走了家里存放的一些金银首饰，总价值是3000多元。当初小陶在投保盗抢险中，想到家里最有可能被盗的就是金银首饰，特意将金银首饰的保额调至5000元，小陶对保险公司提出5000元的理赔申请，但保险公司只同意按实际损失进行理赔。

　　记者了解到，所谓超额保险，就是投保时确定的保额大于保险价值的，出险后，保险公司通常会对“超额投保”的情况进行分析。如果认为投保人是恶意超额投保，企图获得额外收益，保险公司则视保险合同无效。但如果是因为保险标的处于贬值通道，才导致保险事故发生时保额大于保险标的的实际价值。这种情况下，保险公司将按保险事故发生时保险标的实际价值进行赔偿，超出部分的保额无效。

重复投保：保险公司按比例赔付

　　眼下，保险公司推出的家财险种类越来越多，且保费也比较低，一般在百元左右，于是，不少市民往往会在A公司投保后，又会在B公司投保，这样，无意之中的重复投保，就成为另类的“超额投保”。

　　对于重复保险，保险公司通常规定：“若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”也就是说，无论是在多少家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。

　　如陈先生一年前刚搬新居，半年前在A公司投保了5万元保额的家财险，后来，在朋友的介绍下，他又在B公司投保了5万元家财险。一个月前，陈先生家爆水管，家里的装修被严重破坏，保险公司在勘查现场后认定事故损失2万元。陈先生原以为可分别从两家公司获得2万元赔偿，但却被告知，两家公司将按比例分别赔偿陈先生1万元。保险专家提醒，市民在选择不同的保险公司的家财险时，要注意对同一项保险责任，保额加起来不要超过实际财产。

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今年入夏以来，南方许多地区发生了严重的洪涝灾害。据水利部洪涝灾情通报，今年洪涝使6632万人口受灾，倒塌房屋21.7万间，直接经济损失243亿元。提示：如何购买家财险|如何购买家庭财产保险|如何购买家庭财产两全保险|家庭财产保险

　　其实，家居生活中，无论因天灾还是人祸，财产经常面临着损毁的风险。除自然灾害外，水管爆裂、盗窃等也给许多家庭造成了很大的财产损失。“物美价廉”的家庭财产险，或许便会带来一份保障，将风险转移给保险公司。

　　家财险不增反减

　　自我国开展财产险业务以来，作为“老三险”中的车险发展迅猛，而其他两个险种则明显落在了后面。人保财险是我国规模最大的财险公司，其06年年报显示，车险保费收入为498.37亿元，占公司总保费收入的70%，企业财产险所占比例仅为11.5%，家庭财产险更是微乎其微，甚至较上年出现绝对量的下滑。

　　近年来，我国居民收入增加，消费结构升级，购买高档消费品的比例逐年提高。据估计，我国的奢侈品消费者目前已占总人口的13%，约1.6亿人。而据安永会计师事务所预计，到2015年，中国奢侈品消费将占全球总量的29%。然而，伴随着居民的富裕，家庭财产险的市场却越来越小。

　　深圳的栾先生在新房装修完第二天就赴外地出差。当他返回到家时发现，地板和墙壁因水管阀门爆裂而被泡得不成样子。他只好重新装修，并向楼下的邻居进行赔偿。花钱、受累、耽误时间不说，入住新房的好心情也荡然无存了。在得知家财险后，栾先生经过比较，有针对性地购买了保险，并附加了盗抢保险和管道爆裂及水渍保险。“一百万的房子都买了，十多万元的装修费也花了，难道还会差家财险这几百块钱？主要还是不知道这个险种，另外也缺乏保险的意识。”栾先生自己如此说。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏认为，保险公司对家财险的不重视也是其发展缓慢的原因之一。“保险公司从成本效益比较衡量，比较侧重于车险的销售。这些都是造成家财险市场萎缩的原因。”他如是说。 某外资财产保险公司人士表示，家财险面临的道德风险更大，导致附加风险难以有效控制，尤其盗窃险，在理赔环节容易出现纠纷，是其不愿主推该险种的原因。推销员肖某则表示，成功销售一份家庭财产险才不过几百元的保费，提成就更少了，自己没有动力销售家财险。

　可选择产品增加

　　据悉，在发达国家，家庭财产险的普及率已达70%，而我国多数地区的投保率尚不及5%。虽然该险种现状不容乐观，但郝演苏表示，“家庭财产险在中国具有很大发展空间”。

　　业内人士表示，对保险公司来说，发展家财险可完善保险公司的险种结构，积累客户资料，向客户推广其他保险服务。发达国家的经验也预示了家庭财产险未来的发展潜力。因此，保险公司为了抓住机会占领家庭财险市场，纷纷推出迎合市场需求的家庭财产险。

　　传统的家财险保障范围较小，主要是房屋及室内家具。而现在随着生活水平提高和消费多元化，家居、珠宝首饰、有价证券等，这些以前不在家财险保单范围内的物品投保需求也越来越多。为此，保险公司推出了许多新产品。

　　　如何购买家财险

　　由于家财险每单的保费金额很小，业务员直销的热情不高，而电话销售因买卖双方彼此缺乏信任感，在我国的普及率也不高，所以投保者购买家庭财产险保险很不方便，不知道到哪里去买家财险。保险公司人士介绍说，大多数家财险都可通过银行、邮政系统等渠道购买，方便消费者就近投保。

　　除了传统的渠道，消费者也可以直接登录保险电子商务网站，借助电子商务来选择自己需要的家财险产品。如慧择网就设立了电子商务平台。投保人只要登录慧择网的网站，选择自己适合的险种，按照提示的步骤操作，完成了网上支付后，就可以查询订单状态和投保情况，投保成功后，公司就会派人与客户及时联系。这样一来，投保就变得简单了。

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    家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。
　　 (l)保险财产包括：
　　 ①家用电器、照像器材、文化娱乐用品等；
　　 ②衣服、卧具；
　　 ③装修、家俱、用具及其它生活资料；
　　 ④经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明属于被保险人代管或与他人共有的财产。
　　 (2)不保财产包括：
　　 ①金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及其它无法鉴定价值的财产； （注：金银、首饰等可作为家财险的附加险投保）
　　 ②日用消费资料；
　　 ③自行车；
　　 ④房屋及其附属设备，特别约定除外。
　　 (3)责任范围包括：
　　 ①火灾、爆炸；
　　 ②雷雨、冰雹、雪灾、洪水、地陷、龙卷风、泥石流；
　　 ③暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌；
　　 ④飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落，以及外来的建筑物和其它固定物体的倒塌。
　　 (4)除外责任包括：
　　 ①战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动引起的损失；
　　 ②核子辐射和污染；
　　 ③被保险人或其家庭成员的故意行为；
　　 ④家用电器(包括属于电器性质的文化娱乐用品)、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、短路、自身发热等原因所造成本身的损毁；
　　 ⑤虫蛀、鼠咬、霉烂、变质以及因物质变化所致财产自身损失；
　　 ⑥保险责任范围以外的灾害或事故引起的损失。

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    问：想为自己的家庭财产投保,但不知保险公司对此类财产的保险范围和保险责任是如何界定的,能否介绍一下这方面的情况。提示：如何购买家财险|如何购买家庭财产保险|如何购买家庭财产两全保险

　　答：各保险公司对家庭财产的保险条款各不相同,这里不妨引用某保险公司的相关条款,可有个大致的了解。

　　一般说来,保险房屋及其室内附属设备和存放于保险单所载明地址室内的保险标的,由于遭受外来人员撬、砸门窗,翻墙掘壁,持械抢劫,并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失且3个月以内未能破案,保险人负责赔偿。

　　由于下列原因造成的损失,保险人不负赔偿责任:

　　保险标的因外人无明显盗窃痕迹、窗外钩物行为所致的损失；保险标的因门窗未锁而遭盗窃所致的损失；保险标的因被保险人的雇佣人员、同住人、寄宿人盗窃所致的损失。

　　保险金额以家庭财产综合保险的保险金额为限,便携式用品(手提电脑、电子记事本、摄像机、照相器材、收音机、录音机、CD机、VCD机)的最高保险金额一般为5000元,且需列出清单。

　　保险标的发生盗抢事故后,被保险人应立即向当地公安部门如实报案,并同时通知保险人,否则保险人有权拒赔。提示：家庭财产保险 论文|家庭财产保险案例|网上买储金型家财险|投资理财型家财险

　　盗抢责任损失赔偿后,被保险人应将权益转让给保险人,破案追回的保险标的应归保险人所有。被保险人如愿意收回被追回的保险标的,其已领取的赔款必须退还给保险人,保险人对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。

　　被保险人向保险人报案后,从案发时起3个月后,被盗抢的保险标的仍未查获,方可办理赔偿手续。

　　以下是这家保险公司的家庭财产综合保险附加家用电器用电安全保险条款:

　　以投保家庭财产保险家用电器的保险金额为限。

　　由于下列原因致使电压异常而引起家用电器的直接损毁:

　　供电线路因遭受家庭财产综合保险保险责任范围内的自然灾害和意外事故的袭击；供电部门或施工失误；供电线路发生其他意外事故。

　　由于下列原因造成的损失,保险人不负赔偿责任:

　　被保险人的故意行为以及违章用电、偷电或错误接线造成家用电器的损毁；家用电器超负荷运行、自然磨损、固有缺陷、原有损坏、用电过度、自身发热以及超过使用年限后的损坏。

　　近年来,不少人为自己家中的管道发生故障而不胜烦恼,该保险公司因此还推出了家庭财产综合保险附加管道破裂及水渍保险。

　　该保险以投保家庭财产保险的保险金额为限。

　　该附加险负责因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道(含暖气片)突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成被保险人保险财产的损失。

　　由于下列原因造成的损失,保险人不负赔偿责任:

　　由于被保险人的故意行为,私自改动原管道设计；由于施工使管道破裂造成家庭财产的损失；因管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失。

　　家庭财产综合保险附加现金、首饰盗抢保险也值得你考虑。

　　凡投保家庭财产综合险,并附加盗抢保险的,其盗抢保险金额超过10000元(含10000元)的保户,可投保该附加险。

　　以投保家庭财产盗抢保险的保险金额的10%为限,最高保险金额为10000元,其中现金(含有价证券)2000元、首饰8000元。

　　存放于保险单所载明地址室内的现金、有价证券、首饰,由于遭受外来人员撬、砸门窗,翻墙掘壁,持械抢劫,并有明显现场痕迹,经公安部门确认盗抢行为所致丢失、毁损的直接损失且3个月以内未能破案,保险人负责赔偿。

　　由于下列原因造成的损失,保险人不负赔偿责任:在室外遭受抢劫、盗窃；保管不慎所致；不负责现金(有价证券)的利息损失。
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    黄金周是市民出游的高峰期。盘算着去哪里游玩的同时，有市民担心离家这几天家庭财产的安全问题，如意外火灾、管道破裂、现金和首饰失窃等。其实，要做到未雨绸缪并不难，只要花少许钱买一份家庭财产保险就行。链接：如何购买家财险|如何购买家庭财产保险|如何购买家庭财产两全保险

　　建议：100元可保一年家财险

　　义乌市民黄先生一家打算在“十一”黄金周去香港玩几天。因为担心家里失窃，他想临时买一份家庭财产保险。义乌N财产保险公司有关人士说，长假期间想买短期家财险的市民不断增多，因为有车族担心车辆失窃，新装修房子的担心水管破裂等意外，雷击、暴雨等自然灾害也有可能导致家庭财产受到损失。

　　业内人士建议，虽然自然天气、水管爆裂等情况发生的概率不大，但出于安全考虑，希望有举家出行计划的市民能注意投保家财险。提示：家庭财产保险 论文|家庭财产保险案例|网上买储金型家财险

　　记者从义乌多家财产保险公司了解到，家具、室内装潢、家用电器、床上用品及其他生活用具一般都可以归纳到投保范围，单项投保费用基本上几十元就能搞定。

　　以阳光财产保险公司新推出的“温暖1＋家”保险单为例，包括房屋及附属设施、盗抢、管道破裂及水渍等保障项目在内，为期一年的最低保费只要100元。如果要包含首饰、现金、搬迁费用、临时房租补偿等保障项目，还可以选择200元/年、350元/年等不同类别的投保方案。不过，古董、字画等物品通常不在投保范围之内。

　　亮点：“花盆砸人”也可投保 自家阳台上的花盆或窗户上的玻璃因意外落下砸到行人，这笔冤枉钱谁都不会付得心甘情愿。以前，财产保险公司不涉及此类财产损失保险，但现在这个界定已经有所改变———市民可以在投保家庭财产险时一并投保居家责任险，把此类意外的部分经济赔偿责任转嫁给保险公司。

　　在义乌从事财产保险业的方先生说，投保居家责任险的好处显而易见。即使投保人在长假期间不外出，在家里发生的人身安全意外（如小孩乱碰东西受伤、花盆砸到行人等），甚至因投保人或家庭成员的过失造成第三者人身伤亡或财产损失，也可以由保险公司来承担相应的经济赔偿责任。“花上一二百元投保包括居家责任险在内的家庭财产保险，对家有小孩或家庭成员众多的投保人来说非常划算。”

　　家庭财产保险的费用一般按年度计算，但市民可以根据实际情况购买最短期为一个月的家财险，费用是全年保费的10％。

　　另外，市民在购买家庭财产险的时候，最好能详细了解相关的组合产品，看看是否包含了自己希望或没有想到的保障项目，给自己购买一份“合身”的保单。

　　提醒：相关单据要保存好

　　根据保险公司业内的核保理赔程序，市民前去理赔时除了要出具保单外，有些情况还需要相关部门或机构的证明。例如家中发生盗窃，市民还应该提供由公安部门出具的证明；如果发生事故则要出具相关事故的说明。市民除了保管好保单外，一些易损毁财物的发票也要保管好，作为赔偿额度的认定证据。

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