客户观点：我投保了意外伤害险，我想问一下，保险业对药物过敏是如何定义的？和医学上的是不是一个意思？药物过敏算不算意外伤害保险的赔付范围？

　　（甘肃兰州 陈先生）

　　首先，我们要了解一下什么是意外伤害险。根据相关条款规定，意外伤害险的条款基本可以分为以下几类：

　　一、意外身故保险金。被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内身故的，保险公司按其意外伤害保险金额给付“意外身故保险金”，对该被保险人保险责任终止。

　　二、意外伤残保险金。同所附《残疾程度与给付比例表》或《三度烧烫伤与给付比例表》所列伤残程度之一者，公司按表中所列给付比例乘以其意外伤害保险金额给付“意外伤残保险金”。如治疗仍未结束的，按事故发生之日起第180日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。

　　被保险人因同一意外伤害事故造成《残疾程度与给付比例表》及《三度烧烫伤与给付比例表》所列伤残程度两项以上者，保险公司给付各项伤残保险金之和。但不同伤残项目属于同一手或同一足时，仅给付1项伤残保险金；若伤残项目所属伤残等级不同时，给付较严重项目的伤残保险金。

　　该次意外伤害事故导致的伤残合并前次伤残可领较严重项目伤残保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的伤残保险金（投保前已患或因责任免除事项所致《残疾程度与给付比例表》及《三度烧烫伤与给付比例表》所列的伤残视为已给付伤残保险金）应予以扣除。

　　同一被保险人的意外身故及意外伤残保险金累计给付，以该被保险人的“意外伤害保险金额”为限。

　　三、交通意外身故或伤残特别保险金。被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内身故的，本公司按第一项确定的“意外身故保险金”金额给付“交通意外身故特别保险金”。

　　被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内造成本附加合同所附《残疾程度与给付比例表》或《三度烧烫伤与给付比例表》所列伤残程度之一的，保险公司按第二项确定的“意外伤残保险金”金额给付“交通意外伤残特别保险金”。

　　四、意外全残辅助保险金。被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内造成本附加合同所附《残疾程度与给付比例表》所列伤残程度第一级之一者，保险公司自鉴定确认日起，每日按照“意外伤害保险金额”的0.2%给付365日的“意外全残辅助保险金”。被保险人在领取意外全残辅助保险金期间身故的，该项保险金给付责任终止。

　　通俗地讲，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

　　对于药物过敏，保险业的定义是完全根据医学上的范畴。药物过敏反应是异常的免疫反应，其特点为，仅发生于少数人，与所用药物的药理作用和用药的剂量无关。临床表现可有发热、皮疹、血管神经性水肿、血清病综合症等，严重者可导致送血系统抑制、肝功能损害甚至休克。药物过敏反应的基本原因在于抗原抗体的相互作用。药物作为一种抗原，进入抗体后，有些个体体内会产生特异性抗体，使T淋巴细胞致敏。当再次应用同类药物时，抗原抗体在致敏淋巴细胞上作用，引起过敏反应。通俗地讲，药物过敏是抗体对药物的反应，因个体差异，对某一种物质的反应而引起。

　　由此看出，药物过敏是一种异常的免疫反应，而意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，它们是完全没有关联的。

　　意外伤害具体情况须具体分析

　　客户观点：如果我被别人影响了，导致药物过敏，意外伤害保险赔付吗？如果不赔，那有没有相应的保险可以赔？

　　（新疆乌鲁木齐 宁先生）

　　被别人影响而导致药物过敏，意外伤害保险是否赔付要视具体情况而定。一般情况下，药物过敏是不属于意外险的保险责任范围的，但“因他人而导致过敏”是否能赔付最终要根据有关权威部门的鉴定结果来判断。如：经食品药品监督管理局判定属于药品因素所导致的保险事故，那就属于意外伤害保险责任范围；如不属于药品因素所导致的保险事故，则不属于该险种的责任范围。

　　在保险公司的保险条款中明确约定：意外伤害事故是指“外来的、不可预见的、突发的、非本意的、非由疾病引起的，并以此为直接，且单独的原因使身体受到伤害的客观事件”。这个定义从意外伤害事故的原因、作用过程和结果三个方面对意外做出了准确而全面的定义。

　　首先，我们来看一下引起意外伤害事故的原因。外来的，是指导致意外事故发生的原因，是来自被保险人身体之外的物质因素或力量影响。比如：车辆撞击、高空坠物、他人击打等等，而且外来物质或力量影响在作用结果及作用性质上是无视个体差异的。与外来力量或物质影响相对的就是任何身体内在的应激性反应或隐藏因素了。这些内在反应或因素所导致的结果，就不属于意外伤害事故。

　　对此，比较典型的两个相反案例是中毒和药物过敏。对于两者来说，毒素和药物似乎都来自于体外，应该都属于意外事故。其实区别正在于，外来毒素摄入体内后，任何人群都会产生中毒反应，它的影响是无个体差别的，充其量仅有程度上的差异；而药物过敏，则是由每个人的身体内在应激性反应导致，即不同的人对同种药物的反应是不一样的，有的人吃了祛病镇痛药，毫无异常，而有的人吃了可能不仅不能治病，还会加重甚至威胁生命；因此，类似药物过敏的人体应激性反应不属于意外伤害。

　　不可预见的、突发的，这两个条件中前者说明了意外事故的发生，应该是超出当事人意料之外的，即当事人无法依据常识事先预测事故的发生和损伤的结果，而后者则强调的是意外事故发生的即时性与短暂性方面的特点。

　　非本意、非疾病的，这两个方面则表明了意外事故既不属于个人主观意愿和客观行为的倾向性选择结果，也不属于疾病方面的各种原因。

　　意外伤害事故定义中的最后一个要素是意外伤害的结果。也就是不论何种意外原因，最终都必须导致对被保险人身体的事实伤害，才是保险合同中所约定的意外伤害事故。在这个要素中，强调了两个方面：其一伤害的结果一般是指被保险人的身体，而精神或感情上的影响是不属于定义范围的；其二有伤害事实的发生，但仅有事故而未导致任何损伤也不是该定义的约定范围。

　　至此，我们已经一起探讨过意外伤害事故定义的各个组成，对属于保险责任的意外伤害事故也有更深、更准确的认识。其实，像这种情况可以保的险种就比较多了。像疾病类的保险一般都给赔，比如：重大疾病保险、住院医疗保险、住院补贴保险。

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什么是意外伤害险？
         意外险，即意外伤害险。是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时， 按照约定给付保险金的人身保险，通常包括丧失工作能力、丧失手足或失明、因伤致死及医疗费用等给付。
      ◇伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。
　　◇ 伤害必须是意外事故所致，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。
　　◇所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。

意外伤害险与其他险的区别
       意外伤害险与普通寿险区别：意外伤害险针对的是意外事故造成的人身伤害。
        与健康险区别：意外险重视外部原因导致的身体伤害，健康险侧重身体健康变化导致的疾病。

意外伤害险价格是如何定的
        由保险公司结合生命价值、事故发生率、平均费用率、当时总体收入水平确定，经投保人认可。金额一经确定，中途不变更。

谁适合购买意外伤害险
       意外是无处不在的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。
　　经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。
　　经常外出旅游人要特别关注旅游险。
　　此外，家庭可以选择意外险还有针对老年人的《老年人出行平安保险》、针对家庭财产《安居综合保险》、针对民用燃气危险的《民用燃气用户个人人身意外伤害保险》等，意外险真的是不能省却的保险！
　　总之，有责任感的人都需要意外险的，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，更应该在购买了普通意外险后，还要根据自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外险保障。

举例：意外伤害险的保障项目及赔付金额
意外保险的保障项目：
      1、死亡给付：被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。
　　2、残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是部分给付，最高以死亡给付为限。
　　3、医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
　　4、住院津贴给付：被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
　　赔付金额举例：
　　意外身故、烧伤及残疾保险金 10万元
　　特定意外双倍给付 10万元
　　意外伤害医药补偿 1万元
　　每日住院给付 50元
　　每日重病监护给付 50元
　　住院费用补偿 5000元
　　手术费补偿 5000元
　　说明，这是某保险公司的意外伤害保险的套餐，其中：
　　意外身故、烧伤及残疾保险金——主险，如果意外身故，获得全额10万元赔偿；如果烧伤及残疾，根据严重程度按比例赔偿；
　　特定意外双倍给付——附险，要在主险的基础上投保。如果在某些特定的环境下意外身故死亡或者残疾，在主险给付的基础上赔付相同的数额；
　　意外伤害医药补偿——附险，要在主险的基础上投保，保额与主险金额相关。对意外伤害导致的医药费予以报销，报销额度不得超过该附加险的保险金额；
　　每日住院给付、每日重病监护给付——附险，要在主险的基础上投保。住院期间可以给予的经济补偿。
　　住院费用补偿——附险，要在主险的基础上投保。对住院费用予以报销，报销额度不得超过该附加险的保险金额；
　　手术费补偿——附险，要在主险的基础上投保。对手术费用予以报销，报销额度不得超过该附加险的保险金额；（注明：不同保险公司有各自的规定）
        很多公司都会做一些套餐供大家选择，有基本套餐，也有保障全面的套餐。

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儿童意外伤害保险 学生意外险 学生意外伤害保险 学意外保险 少儿医疗保险

2007金猪年，少儿保险市场迎来几年难遇的商机。据记者了解，上海多家保险公司正在酝酿新版少儿保险，重点推出妇婴保险以及儿童重大疾病保险。而没有新品推出的保险公司，也针对现有少儿保险进行了改良，扩大了少儿保险的产品保障范围。

　　母婴可上“双保险”

　　去年年底，在外企工作的林女士即将为人母。因担心自己是高龄产妇风险较 大，林女士希望能买一份她和肚子里的宝宝都适用的保险产品。据记者采访了解，由于新生儿身患先天性疾病的概率越来越高，很多家长都表示希望保险公司能够提供相应保障。

　　对于孕育新生命的妈妈们来说，选择一份适合自己及宝宝的保险至关重要。国泰人寿精算师凃薏如告诉记者，因为今年生孩子的人比较多，因此国泰人寿准备在今年4月份推出一款妇婴保障保险，即孕妇在怀孕一段时间后投保这一产品，一旦发现婴儿有先天性疾病，将会得到保障。

　　值得注意的是，一般妇婴保险也有投保门槛。“因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求”。据另一家寿险公司的保险理财师介绍，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。

　　的确，家长在为子女投保时容易陷入一个误区，认为等宝宝出生后再买也不迟。沪上理财师强调，为宝宝投保要有提前意识，最好是在孕前投保妇婴保险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。

　　除上述提及的妇婴保险外，不少保险公司也相继推出了附加女性保险及女性生育保险，产品保障覆盖妊娠期疾病及女性生育期间的风险。

　　零岁宝宝也可参与“分红”

　　宝宝尚未出生，秦先生就开始为宝宝将来的各种费用打起了算盘。事实上，从孩子呱呱坠地的那一刻开始，不少年轻的父母就身感压力大，责任重，他们开始未雨绸缪把少儿分红险纳入家庭理财计划。

　　以前，市面上的儿童分红险产品一般缴费期较长，返还也起码要等上好几年，但现在很多年轻父母的心态是：趁年轻赚得动，快点把保费缴完。针对这样的需求，保险公司在产品开发上也作了适当的调整。

　　以m人寿新近推出的分红产品“金喜人生”为例，投保条件大大拓宽，零岁宝宝也可以参与投保行列。若以即将出世的“猪宝宝”为例，父母在宝宝出生30天时为他投保10万元保额的“金喜人生”，选择3年缴费，年缴保费71200元。则宝宝70周岁前，每两年可领取8000元的保险金，可作教育金及婚嫁金之用。到70周岁时，可一次性领取213600的满期金。如果将每年的红利累计在一起最后领取，按中等分红水平计算，这笔红利可能超过50万元。

　　另外一家寿险公司产品开发部人士介绍说，他们新近推出的保险产品同样可以自由组合，面对目前资本市场上红火的局面，只要投保人出生满60天，儿童同样可以作为万能险、投连险的被保险人进行投资理财。

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旅游意外险 旅游意外险 意外险推荐 航空意外险 交通意外险 人身意外保险 旅游意外保险 人生意外保险 交通意外保险

     节假日调整的最后敲定，将对旅游业态的发展将产生影响，也间接作用于旅游意外险市场。据悉，保险公司都已经做好了充分准备，或调整费率，或化整为零，将此次节假日调整作为保险公司推陈出新的契机。

　　中信建投的一份报告显示，虽然节假日的调整对长途旅游需要有些许不利影响，但是５个３天的“小长假”（元旦、清明、国际劳动节、端午、中秋）对中短途旅游需求的提振是非常有利的。更重要的是，带薪休假制度的落实使得旅游者可以更加人性化地安排家庭及个人活动，从而激发中短途旅游需求，尤其是长途旅游需求。

　　据了解，目前保险公司提供的几种旅游险境内旅游、境外旅游、自驾游等产品囊括了人身、财产的全方位保障。此外，各保险公司提供的所有旅行意外保险产品均包含全球２４小时旅行救援服务，部分保险公司还将意外险免责的高风险运动如滑雪、滑水、潜水及跳伞、骑马、远足、急流划艇、攀岩等列入保险责任。

　　M财产保险有限公司旅游险部表示，在新休假安排情况下，将适时开发推出新的旅行险产品和服务以满足新的休假形式。N保险一位人士告诉记者，“五一”长假变化对于公司的自驾游产品不会有太大影响，甚至更方便一些短途自驾游爱好者的出行。太平洋财险也表示，会推出适合各种节假日的产品。

　　“新的法定节假日调整以后实际上形成了若干个３天的短假，更重要的还是强调企业实行带薪年休假制度，这将改变以往的休假方式，同时对旅游保险产品的开发也带来新的要求。”M保险旅游险部负责人表示，“传统节日并不是单纯的休息，单纯的休息有双休日可以解决。有了带薪的年休假制度，人们利用中国传统节假日进行短途旅行将成趋势，自驾车旅行也已经得到普及，将是未来广大游客青睐的旅行方式之一。”

　　另一位中资险企负责人告诉记者，除了取消“五一”黄金周，将来的节假日还有分散、短期等特点，基于此，旅游意外险人均保费会降低。不过，由于节假日总天数增多，放假频率上升，人们出游次数一定会增加，旅游意外险的总量将上升。他预测，将来人们短期出行次数将明显增加，各家公司将主打７天以下的短期旅游意外险产品，旅游意外险保费也将随之降低。

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给孩子送份保险，也是不错的儿童节礼物。王林摄

　　“六一”国际儿童节，孩子们在期待着今年的节日礼物。记者走访沈城各大保险公司了解到，部分保险公司已经推出新的儿童险产品，预热“儿童节”，成功吸引了家长的视线。但专家提醒说，购买儿童险还是应该着眼于孩子最需要的保险保障，一些华而不实的险种最好敬而远之。

　　保险公司节前频推新险种

　　针对即将到来的儿童节，M人寿正式推出“太平阳光天使2007少儿保障计划”。M人寿有关负责人表示，针对市场对少儿教育金类产品和少儿医疗保障类产品的普遍需求，以及人们对保险保障灵活选择性的要求，他们专门推出了“阳光旅程少儿系列保险”。

　　N寿险辽宁分公司有关人士则表示，虽然近期没有推出针对儿童保户的新险种。但是，其现在主推的就是今年新推出的一款针对中高端少儿客户的险种——为了提供财务与人身保障，储备充足留学教育资金。

　　教育类保险宜为儿童险首选

　　C人寿客服部有关负责人告诉记者，从以往每人1.5元、3元、6元的学生团体险，到现在各大保险公司推出的各种意外、健康、教育类少儿保险。如今，“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识，少儿投保率快速上升至30％左右。

　　从孩子上幼儿园，融入集体生活开始，购买40—60元不等的平安类团险，就成了家长们不可或缺的选择。据调查显示，中国家庭子女教育费用已接近家庭总收入的三分之一，在居民各项消费中被排在第一位，超过养老和住房，且家庭用于教育方面的支出以每年20%的速度上涨。因此，越来越多的家长意识到，送给孩子一份教育类保险是个明智的选择。

　　另外，一旦父母发生意外，如果购买了部分“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴保费，享受同样的保障，还可获得一份生活费。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险自然多了一层保障，也算一种强制性储蓄。

　　根据年龄不同确定投保重点

　　X人寿客服部胡接受采访时表示：给孩子买保险，自然是越早买保费越低，父母越省钱，孩子也越早获得保障。但实际上，在市场上少儿险众多的情况下，要根据不同年龄阶段的孩子，来确定投保重点和投保额的多少。

　　【幼儿时期】学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以，建议4岁以下的孩子，多买住院医疗补偿型险种。

　　【小学时期】小学时期的孩子最为活跃，受到意外伤害的可能性较大。所以，除了购买团险，适当增加意外险的投入是必要的。还有一些理财类的储蓄保险，可以帮助孩子存下一笔学习基金。

　　至于重疾险，胡表示，这不属于保险公司特别推荐的险种，因为小孩子得病风险毕竟较低。

　　以刚出生的女孩子为例，年缴费1000元左右就可买到10万元的终身保障，费率也比较低，所以，对于经济宽裕的家庭来说，也是一个不错的选择。

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随着“六·一”的临近，本刊自上周起刊出了对于儿童险新看点的介绍，一周来，不少读者致电希望能接触到更多的儿童险险种，并询问在目前升息背景下儿童险是否也能兼具投资理财的功能。

　　以前，不少家长给孩子购买的保险往往只偏重于能够给付教育保险金的险种。其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。而在同样的支出预算内，家长不妨选择那些保障期更长、红利回报更高的长期险种。

　　保险聚焦儿童险也可理财

　　继今年年初中国人寿、太平洋人寿、太平洋安泰人寿推出了快缴快返型分红险后，市场上的少儿险也呈现出类似的需求：儿童险不仅要有投资理财功能，而且最好也有缴费期短、保障期长的特色。而目前已有保险公司在设计产品时考虑到这种需求，如太平洋安泰人寿近日独家推出的“金喜宝宝”分红两全保险，缴费3年或5年就可以让孩子享有至70岁的保障。据理财专家介绍，投保时选择具有现金返还功能的终身型少儿险有以下几大优点———

　　1.及早建立孩子的教育基金和创业基金。购买子女教育金保险可以帮助家长全面规划孩子成长的各个阶段，从大学到创业，为孩子的成长提供合理的资金支持，而且还可以得到保障。

　　2.承保机会大、保费便宜。只要不是先天性疾病，应该在小孩出生或年幼、身体健康时帮他们买保险，这样就不会被保险公司加费、除外或拒保。此外，年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。

　　3.减轻子女将来的负担。当子女成年时，很多少儿险，尤其是寿险的缴费期已满，子女也不须再缴纳保险费，即可拥有终身保障。

　　4.转移财产给子女。人寿保险的保险金给付免征各项税赋，以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，可以避税。

　　产品快递缴费3年保障期至70岁

　　从市场上的最新儿童险产品看，从出生5天至17周岁的孩子都可以购买到保障期至70岁的长期儿童险，并且还能兼具理财投资功能。

　　我们以M人寿保险独家推出的兼具理财、保障功能的少儿保险———“金喜宝宝”分红两全保险为例，长期的保障时间和稳定的投资回报是这款产品的最大特色。一旦投保成功，连续缴费满3年或5年，孩子将一直拥有保障直至70周岁。

　　在这期间，孩子将得到高额的身故和意外身故保障，并且每两年收到一笔生存金用于教育、旅游、创业等；当孩子达到70周岁时，可一次性领回相当于所有已缴保险费的满期金作为养老之用；此外，在他拥有这份保单长达半个多世纪的时间里，可一直分享保险公司成长的经营成果，保单红利可以选择每年领取现金，也可选择累计到期满时一次性领取。

　　理财顾问认为，“金喜宝宝”分红两全保险除了对孩子具有“短期投资，终身受用”的特点外，对于父母来说，也是一款长期、稳健的投资工具。每两年领取一次的生存金，以及长年累积、可根据需要领取的保单红利，可作为家庭旅游、子女深造、以及大宗消费等的储备基金。

　　投保实例

　　个人资料：张宝宝

　　男孩0岁投保金额：5000元

　　缴费期限：5年保障期限：至70周岁年缴保险费：27300元利益给付：1．生存给付：宝宝于每第二个保单周年日24时仍生存，可获得5000元生存金；累计至70周岁，共可领取34次，计17万元。

　　2．身故给付：保险期间内，如宝宝不幸身故，将可获得100％保额的身故保险金及所有的已缴保费；

　　3．意外身故给付：宝宝年满18周岁后，如因意外身故，将获赔278000元的意外身故保险金；

　　4、满期给付：宝宝生存至保险期间届满时，可获得136500元的满期保险金。

　　5．红利派发：每年宝宝将根据公司上一年度经营状况获得相应的分红利益，可选择领取现金红利、累积生息或者抵交保费。

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一年一度的儿童节马上要到了。儿童节，送什么礼物给孩子，这是家长颇费脑筋的事。有不少走在潮流前列的家长，已经选择送保险给孩子，既可作保障，又可早早为孩子开始储蓄，可谓两全其美。

　　那么选择什么保险产品给孩子最合适呢？可从以下产品中挑选。


　　意外险重中之重

　　孩子活泼爱动，磕磕绊绊总少不了。做家长的最担心的，就是孩子出现意外，而意外险则针对此有保障。目前学校一般均有统一购买的学生意外险。但此类险种虽然性价比颇高，终因保费低廉，保额很低，远不能达到保障孩子的需要。因此不妨再买一份商业意外险。当然购买时切记，诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障，是越全面越好。

　　目前不少新的儿童意外险，主打“月付”概念，如美亚保险的成长乐少儿保障计划，赔偿金额不按年支付而是按月支付，从而确保孩子是真正的收益者，可以为孩子提供持续的生活保障，避免一次性给付造成大笔金额被滥用的可能性。

　　健康险量体裁衣是上选

　　孩子的成长过程中，除了意外，疾病也令家长担忧。因此健康险也很重要。

　　虽然许多健康险和重疾险，孩童也能购买，但是建议为儿童选择时，还是投保孩童专用险为佳。

　　以重疾险为例，大多数重疾险都针对糖尿病、恶性肿瘤等成人常见病，如果为孩童投保上述险种，无疑是投保上的“浪费”。与此相比，针对孩童，强调白血病、病毒性脑膜炎、再生障碍性贫血、血友病等儿童高发性疾病保障的重疾险和健康险，就更值得考虑了，比如新华人寿“成长无忧”、友邦“儿童重疾险”。

　　储蓄型保险着眼长远

　　古时候，女孩出生，父母便藏下一坛黄酒，待其出嫁时取出，称之“女儿红”。保险其实也是同样道理，孩子一出世，家长就该为其未来成长，比如生活费、学费等进行一些基本储蓄了，而保险作为一种强制储蓄产品，可以发挥积极作用。

　　目前市面上类似产品很多，以太平洋安泰人寿新推的“金喜宝宝”分红两全保险为例：刚出生的孩童，家长选择分5年每年投保27300元，那孩童于每第2个保单周年日24时仍生存，可获得5000元生存金；累计至70周岁，共可领取34次，计17万元。保险期间内，如宝宝不幸身故，将可获100%保额的身故保险金，及所有的已缴保费；宝宝年满18周岁后，如因意外身故，将获赔278000元意外身故保险金；宝宝生存至保险期间届满时，可获136500元满期保险金。

　　保大人也是保孩童

　　儿童节，为人父母者不妨也为自己加买一份保险。儿童成长中最大的风险是什么？不是意外，也不是疾病，而是失去了父母的照顾。如果父母出现意外过失，或者丧失劳动能力而无法获得收入，那很有可能连为孩童续保的保费都支付不出，所谓保险保障孩童，也就是一句空话了。

　　因此真正对孩子负责，家长务必为自己买全保险，因为你是家里的经济支柱啊！只有你的生老病死有了保险保障，孩子的成长也将少很多挫折。

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主持人：又一个“六·一”国际儿童节即将来临，市场上的少儿险也日渐走俏。与往年相比，许多保险公司新推的险种中出现了可带病续保、保费豁免等一直较受重视的儿童险投保功能。其实儿童险保障的范围很广，囊括了包括累积教育金、疾病、意外乃至带返还功能的生存保障，家长在为孩子投保前不妨细细分辨，找到适合自己的险种。

　　保险聚焦

　　看点一

　　重疾保障不惧看病贵

　　根据第五次全国人口普查统计，我国0—14岁的人口为2.89亿人，占总人口的22.89%。这个年龄的孩子抵抗力和自我保护能力都很弱，因此患病和发生意外的几率也较大。0~6岁的婴幼儿年平均住院率高达67%，平均住院天数为17天，平均费用为5480元；每年意外伤害人数达4250万人次，意外医疗费用高达32.6亿元。在上海，18周岁以下的青少年已有240万，由于目前重疾险发病呈低龄化倾向，看病难、看病贵已成为每位家长不容忽视的问题。

　　少儿险根据其保障内容可分为储蓄型和保障型两大类。储蓄型主要针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。保障型主要是解决少儿的重大疾病医疗问题，尤其是专门保障少儿群体特有的一些重大疾病。

　　对打算为孩子买保险的父母而言，应把保单的保障作用视作首位。从目前市场上的儿童险来看，已出现可单独购买的侧重医疗保障的儿童重疾险，而以医疗、意外等保障作为附加险附在教育金保险之后的险种已十分普遍。

　　看点二

　　有别于储蓄的豁免功能

　　在为子女购买医疗、意外险的时候，应该同时附加一款投保人保费豁免险种，它的保费非常便宜，但在投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人(子女)的利益不受到损失。买保险本来就是为了防万一，而父母发生意外更无法照顾孩子了，所以建议市民在选购儿童险时重视保费豁免功能。

　　以M人寿近日推出的全新少儿险———“明日英才教育保障计划”为例，该计划是专门针对少儿不同成长阶段、家庭经济状况而设计专项教育金保险，集教育金储备和人身保障于一体，并提供保费豁免项。

　　客户若选择了附加投保人豁免保险费定期寿险，万一投保人在交费期内不幸身故或高度残疾，光大永明将会免除投保人后期应交的保费，但孩子未来可领取的教育金却丝毫不受影响。这就有别于银行储蓄“存多少，取多少”的概念，能实现“保额多少，就能领多少”了，确保孩子的教育金万无一失，免除为人父母的后顾之忧。

　　另外，在此基础之上，客户还可以为孩子灵活搭配少儿重疾、意外、住院医疗方面的附加险，如附加少儿定期重大疾病保险、附加个人意外伤害保险、无忧住院医疗保险、无忧住院收入保障保险等多种险种，客户可根据实际需求进行自由组合选择，让孩子的教育金储备和健康得到全面保障。
看点三

　　教育金累积日渐走俏

　　在确保了孩子的医疗、意外保障后，我们再来看看教育金的积累。教育费用的日益增长，使教育金险种日益受到消费者的关注。几乎所有的保险公司都有自己的少儿教育保险产品，用以满足市场需求。同时鉴于以往少儿教育保险的保险期间较短，收益性差的缺点，越来越多的保险公司在产品灵活性、保险期间以及保障责任等方面进行创新，开发出许多新的少儿教育保险。

　　N寿险推出的是专为家庭子女教育打造的“小康之家—————小博士少儿教育金保障计划”，打破了以往少儿教育类保险的最高保额限制，使父母们可以完全按照实际需求和经济条件，投保足额的子女教育金。

　　该险种采用了主、附险分离方式，既提供孩子必要的风险保障，又让父母们可以完全按照自己的需求和经济条件投保。“小博士少儿教育金保障计划”分别设定了高中教育金、大学教育金以及子女创业婚嫁金等三项功能，为孩子成长过程中最重要的几个阶段提供支持。父母可以根据子女的实际情况及家庭的经济状况，分别确定高中教育金和大学教育金的储备金额；也可以先规划子女的高中教育金，待需要时再适当增加大学教育金的保障，这种灵活的方式将为家庭教育费用规划带来诸多便利。在子女完成学业后，创业婚嫁金还能帮助其完成留学深造或成家创业的梦想。

　　而M人寿的“明日英才教育保障计划”可分别为客户提供初中、高中、大学教育金和创业金储备，客户可以根据孩子在成长阶段的不同需求而设定每一阶段的教育金额度，且保额不设上限，充分满足了客户个性化需求。

　　产品快递

　　新险种具备带病续保功能

　　由于少年儿童处于成长发育阶段，身体抵抗能力较弱，很容易发生各类疾病。许多患儿家庭经常面临“看病难”、“看病贵”负担。此次人保健康新推的“少儿成长医疗保障计划”就打破禁区，首次对“带病续保”做出承诺：投保一年到期后，无论被保险人身体状况如何，都将得到2年无条件继续承保。

　　专为0-17岁少年儿童推出“少儿成长医疗保障计划”，主要具有五大特色———

　　一、高额保障、住院无忧。参加该计划，因意外或疾病住院的年度累计赔付限额为12万元，因恶性肿瘤、重大器官移植等10种少儿易患的重大疾病住院，还可额外获得8万元的重大疾病住院医疗费用报销，年度累计赔付限额更是最高达20万元，这充分消除了家长对于孩子“看病贵”的顾虑。

　　二、专家指导、就医便捷。就诊医院及医生的选择等方面还可获得专家健康咨询和指导充分解决孩子“看病难”的问题。

　　三、教育金积累、快乐成长。保险期间内无论是否发生住院费用赔付，客户都将得到最初交纳的2万元。

　　四、保证续保、尊享服务。客户在投保后即刻可以拥有两年的保证续保，即：在保险此期间内，无论被保险人身体状况如何，人保健康都将无条件继续承保。

　　五、手续简便、无须体检。该计划突破了传统健康险的体检限制，无须体检或其他手续即可承保。

　　投保实例

　　两万元高额保障兼返还

　　李太太为3岁的儿子亮亮购买了“少儿成长医疗保障”计划，一次交费2万元。亮亮可以得到如下保障和服务———

　　一、如果亮亮在投保后因意外摔伤骨折入住二级医院治疗，共花费1.5万元，且费用都符合条款规定。出院后将按80%的比例为亮亮报销住院医疗费用1.2万元。出院9个月后，亮亮又因白血病再次入住三级医院治疗，共花费15万元，且费用都符合医保用药条款规定，出院后将按70%的比例为亮亮报销住院医疗费用10.5万元。

　　二、如果亮亮在保险合同到期前住院治疗，且延续至合同到期日后30天内的住院治疗费用，人保健康仍视同为住院费用赔付。

　　三、一年期满后，李太太还想让亮亮继续拥有这些保障，人保健康将无条件续保两年(保证续保两次)。

　　四、保险期间内无论是否发生住院费用赔付，计划期结束时(即：满期一年)李太太将拿回所交的2万元。

　　五、保险期间内，亮亮在身体健康成长、就诊医院及医生的选择等方面还可获得专家健康咨询和指导。健康改善等健康管理服务。

　　保险课堂

　　谈教育金保险的利弊

　　目前教育金保险主要分为3种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。

　　教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。

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    六一儿童节,父母们都在绞尽脑汁准备为自己的宝宝送上一份充满爱心的礼物。从孩子的未来考虑，为他们购买一些力所能及的少儿保险，给孩子的将来提供一份可靠的保障，无疑是不错的选择，一方面可以在孩子成长的各个阶段帮他一起作重要抉择，另一方面也向孩子传递父母无限的关爱，保证孩子能够拥有一个平安、健康、快乐的“富孩子”人生。但是面对市场上纷繁复杂的保险产品，如何为孩子投保？又该注意哪些投保要点呢？儿童意外险 儿童意外保险

　　认清需求再投保
最新市场调查显示，中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险。孩子的意外、健康和教育是家长们最为关注的问题。
　　“六一”儿童节即将来临，很多家长都开始考虑为孩子投保少儿险。目前，市场上的少儿险品种五花八门，要想了解如何购买少儿保险，首先要认清各类少儿险的保障功能。目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。这些产品的共同特征就是孩子在婴幼儿阶段时，就开始给他们提供健康及储蓄保障。
　　少儿意外伤害险活泼好动是小孩的天性，儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。为了避免发生各种意外，建议父母可为小孩购买为他们量身定做的少儿意外伤害险，保障范围主要包括小孩容易发生的烧烫伤等。一旦孩子发生意外，可以得到一定的经济赔偿。一般这类产品的保费都比较便宜，一年仅需要几百元。太平洋、平安等保险公司都有此类险种，不过此类险种大多以附加险的形式出现。
　　少儿健康险据一项统计调查显示，儿童时期的发病率丝毫不亚于成年人，尤其是重大疾病更有低龄化的趋向。孩子一旦发生重大疾病，高额的医疗费用对于父母而言无疑是巨大的经济负担。
　　另外，根据我国目前的医疗体制现状，少儿时期的医保额度较少，基本处于无保障状态。
　　针对这种情况，少儿健康险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。目前市面上的重大疾病保险大多是附加险种。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。而住院医疗保险多为消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。儿童意外伤害保险 学生意外险 学生意外伤害保险 学生意外保险 人身意外险

   少儿教育储蓄险上海社科院2005年的一份抽样调查报告显示，以2003年的物价水平为计算标准，0～16岁孩子的直接经济总成本将达到25万元左右，如估算到子女上大学时期，家庭抚养支出则高达48万元，在家庭的整个支出结构中处于第一位。特别是日益庞大的教育支出，更是占到家庭总支出的50%左右。难怪人们常说：“一个孩子的书包里就背着一栋房子。”
　　因此目前在三类少儿保险产品中，年轻的父母往往较为青睐少儿教育储蓄保险。这类产品主要帮助解决孩子未来上学或出国深造的学费问题，等于提前为孩子做了一个财务规划。多数少儿险产品还带有保费豁免功能，即如果父母发生意外丧失了缴费还款能力，孩子不仅可以免缴保费，还可同时获得一份保障。需要提醒的是，越早投保教育险，越是省钱。

不同年龄侧重不同
　　不同的少儿险种可以解决不同的问题，购买保险要搞清楚保险需求。一般来说，父母为子女投保有以下几种需要：一、为子女的意外伤害提供保障；二、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；三、筹措教育基金；四、保证子女在父母发生意外后能正常生活。
　　保险产品名目繁多。保险专家认为，购买保险要从实际需求出发，不同年龄层次的小孩的投保侧重点应有所不同。
　　婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，专家建议，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。
　　到了小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。
　　如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这一险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。
　　

凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。
　　首次投保“学平险”时，只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗费用进行赔偿。
　　出险后应第一时间向保险公司报案，直接联系保险公司业务员、拨打保险公司服务电话或通过学校联系保险公司。
　　理赔时应带齐此类证件：申请书（原件）；保险本（凭证）；总费用明细单（原件或复印件）；收费发票（原件或复印件）；出院通知书；门诊病历；投保人身份证。
　　商业险更加全面
　　有关调查数据显示，近10年间大学的学费翻了20倍；30年结婚的花费翻了46倍……随着子女教育费、深造费、创业费和婚嫁等费用支出的大幅提高，让许多家长感受到了前所未有的压力。市民对于理财类的教育储蓄险的需求日益增加。
　　与学平险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更高，而且还具有储蓄增值的功能。同时可以在潜移默化中培养孩子理财的意识。

投保谨防入误区
　　根据以往经验，不少家长在投保时存在明显误区。如何用较少的钱获得较好的投资保障，应该避免那些误区呢？
　　孩子是整个家庭的小太阳，全家人都围着孩子转。优先为孩子投保，反而忽略大人本身，这是购买少儿险最大的误区。保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以保险业内人士提醒，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。
　　购买教育金保险不一定要以孩子的名义，因为孩子的教育金最终来源于父母的收入，只要父母能健康地工作，就会有保障。为孩子储备教育金，可以通过多种理财的渠道，并不一定要通过保险。
　　很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害的概率较高，所以为孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，应放在优先地位。
　　有些父母会为孩子购买终身寿险或者两全保险，其实没有太大必要。为孩子买保险，其期限以到大学毕业的年龄为宜，之后的生活还是要靠孩子自力更生。
　　此外，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障。在上海，0-18周岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0-5周岁每年缴纳60元、6-18周岁每年缴纳50元之后，每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。少数福利条件较好的单位，可以为员工子女报销一部分医药费。孩子上学后，学校还有可能统一办理团体意外保险。家长在为孩子投保商业保险时，只需要补充不足的部分就可以了。
　　最后需要提醒家长的是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，超过的部分即便付了保费也无效。所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面。
　　

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    “六.一”儿童节，父母们都在绞尽脑汁准备为自己的宝宝送上一份充满爱心的礼物。从孩子的未来考虑，为他们购买一些力所能及的少儿保险，给孩子的将来提供一份可靠的保障，无疑是不错的选择，一方面可以在孩子成长的各个阶段帮他一起作重要抉择，另一方面也向孩子传递父母无限的关爱，保证孩子能够拥有一个平安、健康、快乐的“富孩子”人生。但是面对市场上纷繁复杂的保险产品，如何为孩子投保？又该注意哪些投保要点呢？儿童意外险 儿童意外保险 儿童意外伤害保险

    要为孩子投保先要知道目前儿童保险的种类，按照不同功能划分，市面上的儿童保险大体分为三类，按照需要先后顺序为:
1、儿童意外险
    儿童意外伤害是我国儿童死亡和残疾的主要原因。据统计，0至14岁儿童意外伤害的发生率约为10％，其中有1％的儿童死亡，约4％的儿童致残。由意外伤害引起的死亡率竟高达26.1％。因此，投保儿童意外险应该是第一位的。投保这类保险可以使宝宝一旦发生意外伤害事件后父母能得到一定的经济补偿。
2、儿童健康医疗险
　　 与儿童健康有关的花费主要有两种:一种是少儿重大疾病；一种是少儿住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤，同时还有像严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。 学生意外险 学生意外伤害保险

3、储蓄性质的少儿险
　　 父母先预存一笔钱，孩子可到期支取。这类保险其实相当于一笔教育基金，主要针对孩子的教育和成家立业所设立，只要交纳相应的保费，就可以保证在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金等。目前爸爸妈妈花在孩子教育上的费用不断上涨，有选择性地购买这类险种可以在一定程度上减轻经济压力。独生子女时代，这样的储蓄性少儿保险也可以为孩子进行合理避税，我国离开征遗产税已经不远，而储蓄保险金所得则不用上税。学生意外保险 人身意外险

如何购买少儿保险/儿童保险

儿童险重保障不重收益
　　和一些成人保险不同的，儿童买保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一、收益第二是最重要的原则。有的父母为孩子一辈子考虑，总想多获得收益，甚至还有父母为刚出生的婴儿就投保养老保险。儿童险最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，首先考虑保障，然后才是投资回报。先保大人再保孩子。
　　 如果您的家庭没有保险，最好要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复。有些投保家庭父母自己还没有保险就先给孩子投保其实是个误区。因为，在孩子漫长的成人之路上，最重要的保障就是父母。如果您的健康出了问题，孩子则失去最大的保障，生活都会出现问题，有再全面的保险也无济于事。
年龄不同侧重不同
　　 保险越早买保费也越低，但如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点有所不同。0至7岁幼儿时期的学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建议多买住院医疗补偿型的险种。对于8至18岁的成长期儿童，父母宜选择时间间隔短的分红产品，此外还应该为孩子的教育金早做准备。

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    儿童意外险/儿童意外保险|儿童意外伤害保险|儿童保险|如何给儿童买保险

    以前3岁至18岁少儿只能通过家庭保单投保意外险，慧择网推出新版本的意外险，将投保年龄下限放宽至3周岁，这意味着3岁以上儿童也能获得和成人一样的意外保障。

　　少儿自我保护意识不强，容易发生车祸、溺水、中毒等事故，意外伤害已成为首位死因。但由于我国意外险投保年龄限制在18-64岁之间，很多少儿只能通过家庭保单“顺带”地得到一些意外保障，保障范围很有限，费用也相对较高。儿童意外险/儿童意外保险|儿童意外伤害保险

　　投保年龄下限放宽至3周岁，3岁以上的儿童都能单独投保，而且保险责任从家庭保单中剥离后，费率也大为降低，以前1年期的意外险，每1万元保额需要花56元，而现在只需要花37元。此外，对客户乘坐公共交通工具发生的意外，特别设定意外身故金或伤残金双倍给付。

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    目前保险已深入千家万户，只要孩子一出生，就有保险的需求。然而在给孩子先保险时，很多家长却很盲目，名目繁多的险种让家长眼花缭乱。本文建议家长先意外伤害险，其它的适量定制。

　　儿童意外伤害事故在生活中时有发生。根据我国妇幼卫生项目的局部抽样调查，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”。每年，我国每2个青少年中，就有1个会遭受一次以上的意外伤害。而一旦受伤严重，产生的医疗费用会给家庭带来较大的经济负担。处于成长阶段的孩子，一般来说自我保护意识还不强，拥有一份保险可以分担将来可能发生的各种费用的支出。

　　以团险形式购买的学平险有保费低、保障高的优点，是一个性价比很高的儿童保险品种。此外，家长也可以考虑综合型的儿童意外伤害保险，这也是市场的热门险种。例如慧择网（http://www.hzins.com）的少儿保险就有很多选择，不仅提供意外伤害导致的残疾、烧烫伤保险金赔偿，所产生的医疗、手术费用都可获得相应的赔偿。学生意外险 学生意外伤害保险 学生意外保险 人身意外险

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